大佛:网贷平台线上测评之小微时贷
微信公众号-大佛聊互联网金融 2017-10-17 小微时贷

 小微时贷这平台个人最早是在2015年下半年的时候就投过一段时间,但当时规模更小,后来在去年“520”事件后,就把规模过小的平台暂缓关注和投资,今年其线下资产端门段扩张到40家以上且上线江西银行资金存管,然后个人才重新开始投资和关注的。



一、平台基本状况 


1、公司及股东

 小微时贷平台上线于2015年1月,平台运营主体公司为福建小微时贷科技发展有限公司,注册资本5000万元,具体的股东及出资信息见下表。   

 关联企业主要如下:

    

       其它工商信息方面未见其它风险信息, 关于实缴这一块,年度审计报告中有实收资本。

2、创始人

 张巍,执行董事兼总经理,10年互联网从业经验,海外留学时期开始接触互联网科技运营及互联网广告行业。王承群,湖南大学EMBA,主修金融管理和投资理财多年金融、地产、矿产行业投资经验,曾投资多个科技类初创企业,2011年创办专注投资的顶聚投资公司。



二、运营风险分析 


1、产品概况

 主要有抵押车、质押车跟融资租赁这三种业务,

2、资产来源

 资产主要来源于直营线下门店,官网披露的线下门店有50家以上,具体门店都有公开的地址。

 目前线下已经不再做新的融资租赁业务,主要是做抵押车业务,线上仅存的融资租赁业务也都是续贷的部分,质押车是少部分。

3、风控审核流程及材料

 线上披露的主要如下。


披露的信息图片也非常详细,可以从官网上查

 

 其实现在车贷,除了看车的估值外,也会要审核人的信用。除了官网上面披露的,小微在审核借款人时,借款人是否有法院执行记录在案,车辆违章记录,甚至芝麻信用,GPS定位信息图片等等都在审核范围之内。

4、收益方面

 目前一年期散标名义利率16%,新手利息管理费率为8%,砍掉利息管理费后实际收益14.7%,最长两年期债权为名义17%,实际收益15.64%,短期3个月债权收益率只有12%左右,这个收益率目前再车贷平台中来说,只能算是中息水平。

5、用户体验方面

(1)应用市场APP安装1.2万次;

(2)IP日均访问量大概在674次左右;

(3)网站Alexa排名全球综合排名第 616359 位。

6、网站安全技术方面

 平台有https加密防护,虚假或欺诈网站监测正常;挂马或恶意网站监测正常;恶意篡改监测正常;google搜索屏蔽监测正常;但网站漏洞监测显示存在高危漏洞,已经反馈给技术,暂还未回复,这个后面需要继续关注。ICP备案号:为闽ICP备14018647号,未查见ICP证号,客服反馈的原因是是福建省金融办的细则没出。

 


三、财报分析


 平台的主要赢利点主要还是来源于较大的利差和利息管理费,线上随机抽了三套借款人完整的资料来看,借款人真实的资金成本还是很高的,期限越短的资金成本越高。但它的审计报告没公开,所以就不再做过多的分析。


四、小  结  


 平台的优势:

 1、借款人信息披露较透明

  无论是借款合同,还是身份证,驾驶证,抵押凭证,车辆信息等等披露的较完善,而且披露的主要是最原始的借款资料,透明度较好。

 2、运营风险方面

 平台目前主做抵押车业务,人均借款额度在8万左右,突发性风险较低,待收超过4亿,目前总体来说还是算小平台。但线下资产端门店扩张速度快,未来有较大的潜力做大规模。

 3、收益方面在车贷平台里面有一定优势

  目前平台一年期债权拿到手的能超过14%,这个收益在车贷平台里面有一定的利息优势。

 4、合规性方面

  主要是车贷产品,超限额的非常少,另外上线有江西银行资金存管,有一定的增信作用,信披事项较好,但也有部分需要完善。

平台劣势

 1、平台背景实力偏弱

 公司未获得过风投,公司的股东以及高管团队背景实力偏弱。

 2、给平台做增信的机构太少

 无论是给平台做评级的第三方,还是有背景的公司入股,还是给平台提供资金端的机构,这些方面都欠缺。

 3、缺乏推广,知名度有限

 这个跟平台上线时间晚有一定关系。

   总体来说,我们近期测试了几次,总体风险在中等水平,收益有中息偏高,适合有一定风险承受能力的投资人轻仓中短期投资。


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