大佛:平台线上测评之合众e贷
微信公众号-大佛聊互联网金融 2018-01-19 合众e贷

 以前也有部分投资人私下问过这平台的大概情况,吸引个人过来做测评的原因更多的还是因为TCL集团下属TCL创客空间孵化器(由深圳TCL十方垂直产业科技发展有限公司运作)为新的战略股东。



一、平台概况


 合众e贷的运营主体公司为深圳合众财富金融投资管理有限公司,公司成立于2015年8月14日。

1、公司股东背景    

 根据公司2016年的年报显示,平台实缴资本也是5000万。平台跟TCL的关系就是深圳A股的TCL集团公司旗下的全资的新疆TCL股权投资有限公司。它旗下控股的深圳TCL十方垂直产业科技发展有限公司股权投资了合众e贷250万。所以叫的是战略入股平台。

 另外一家企业股东广东金迅源租赁有限公司,它的经营范围主要就是汽车租赁、销售等配套的服务,这类公司可以给平台提供资产端,算汽车消费金融的一部分。

2、高管团队背景

 其它的高管主要有:

 颜丰海,消费金融风控中心总监曾任职于某上市公司借贷事业部,拥有多年小贷和丰富的消费金融行业经验。

 唐林伟,资产管理中心总监,具有十年贷后资产管理经验,曾任职于深圳发展银行信用卡中心、宜信普惠、友信人人贷和广州腾信,负责消费金融贷后管理以及相关渠道管理等。

 熊乐君,车贷事业部总经理,具有十年以上银行、小贷、担保等金融机构信贷审查和风险控制部门管理的工作经验。



二、合规性方面


1、借款超限额部分

 随机抽查了网页上面前几页的车贷和消费贷借款标,未发现有超借款限额产品。车贷借款标一般在20万以内,消费贷一般在5000以内。

2、未见活期产品以及金融衍生品。

3、银行存管方面是由上海银行提供的资金存管。

4、电信营业增信许可方面有ICP备案号:15088071号,ICP许可证暂未发现。

5、信息披露方面,有企业信息,公司信息,运营数据,运营报告等,合作机构等,披露的较完善。



三、主要产品


 产品信息披露方面做得较好,不用注册就能查看到借款人的项目信息。

1、车贷产品

抵押车为主,质押车为辅。审核材料主要包括身份证,行驶证,车钥匙。借款合同,车辆登记证,车辆转让协议,车辆评估表等。

随机抽了个抵押车(广州)日产天籁抵押标5702862,展示信息如下:

 随机抽了一个质押车(梅州)丰田锐志质押续标5728802披露信息如下:

 这平台抵押车和质押的风控关键点就是,质押车是靠质押在平台车库,抵押车是靠GPS来锁定车辆的风险。所以放款额度方面,质押车给的高,比如5728802评估12万,放款了11万。而抵押车的给放款额度非常低,看了好几个车给的额度都很低,比如抵押标5702862评估价是12.5万,但只给放宽了6万。

2、消费贷

 消费贷的借款人都是资信良好的年轻消费群体;项目风控与多家互联网大数据平台(芝麻信用、反欺诈数据、百融科技、融360大数据、网络行为数据、个人互联网征信等)深度对接,通过多重风控手段核实借款人真实信息和还款能力,产品整体风险较低。平台所有项目均有风险准备金保障。

 认证信息主要包括身份证、芝麻信用、征信报告,额度一般给的都很低,在5000以内。 



四、运营数据方面


 平台累计成交量39.1亿,平台待收5亿左右,累计投资人数5.7万,累计借款人数41.6万,人均借款额度6千,借款人分散度方面较好,前十大借款人占比0.29%,当千借款人数量是19.6万,最大一大借款人占比是0.11%。



五、收益率和费用方面


 10个月车贷产品预期年化收益率13%,因爱情你的消费贷产品为13.5%,无利息管理费, 每月有2次免费提现次数,超出次数按2元/笔收费。无充值和转让费用。



六、小结


平台优势

1、平台有银行存管,有TCL集团旗下的深圳TCL十方垂直产业科技发展有限公司战略入股,虽然隔了两层关系,也算是有一定背景。管理团队也有较为丰富的从业经验。

2、业务非常非常,人均借款额度低,平均借款才6千额度,平台发生突发性风险的额概率比较低。

3、信息披露方面做得较好,无论是平台信息披露还是借款人信息披露,这是测评,个人连平台都没注册的,依然能调出来多项借款人项目信息。

4、平台规模、人气方面的话,5亿待收目前只能算是中等偏低的规模。用户数比较多,累计投子认输5.7万,累计借款人数41.6万,这个应该跟消费贷有一定关系。

平台弊端

1、平台平均借款周期偏短,最长期限才1年期限的,平台引入战略股东后,可以适当考虑开发借款期限更长的资产。

2、银行按揭车方面,车辆项目信息方面是没有抵押凭证的,只是基于GPS对于抵押车的风险控制,虽然有车辆转让协议,但这个车贷产品的性质已经是更侧重于信贷。

3、消费贷这一块,由于借额度很低,往往更多的只能是靠高利差覆盖高风险,所以对公司流动资金要求较高。        

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