翼龙贷:自带’招黑’体质,加盟模式弊端重重。
微信公众号-扒皮挖互金 2018-01-04 翼龙贷
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做这个公众号,最初为了写写投资心得,结果聚集了很多志同道合的P2P投友。


汇集了小伙伴的期望,扒姐的担子也就更重。算是一种的甜蜜的负担吧,不仅督促自己不断学习深钻,还结交了天南地北的朋友。公众号成了我们交流的纽带,我在这头,你们在那头。


希望通过文章,为小伙伴们将这纷繁的P2P读得尽可能的简单。小伙伴有什么疑问也会询问扒姐,在解答的同时,其实扒姐也在成长。或许这就叫赠人玫瑰手留余香吧。


最近,后台要求测评翼龙贷的小伙伴多了起来。


事出必有因,机智的扒姐发现,原来网上又出现“加盟商跑路”、“债转数量激增”等七七八八的信息。


树大招风,谁叫翼龙贷之前太高调,引来众多用户的同时,也被无数双眼睛盯着。


自带“招黑”体质,是舆论使然,还是本身就有一些问题,今天扒姐就来跟小伙伴们叨叨一下这家平台吧。


翼龙贷大家都很熟悉吧,“联想控股成员企业”、“央视标王”、“加盟模式”、“专注三农金融服务”...


2007年成立,但一直不愠不火,直到2014年联想入股,飞上枝头变凤凰,一跃成名。


有了联想这个土豪粑粑,在2015年11月豪置3.7亿元砸下央视“标王”

好景不长,遇到e租宝事件,没投放几天就蔫了。


还被《经济参考报》指出先融资后放贷的模式,资金流向不明。

面对质疑,翼龙贷依然坚挺,熬过来了。


去年8月翼龙贷又搞事情了...换帅...

法定代表人由王思聪换成张璇,一石激起千层浪,网上各种质疑帖。

但...不用太担心,翼龙贷的压舱石是联想,虽然换帅,但联想的持股比例并没有变。


接下来,我们详细看看这家跌宕起伏的平台吧。


首先来看看平台背景


翼龙贷成立于2007年,2012年上线,运营主体为北京同城翼龙网络科技有限公司,注册资金1亿元,完成实缴。


股东情况如下:



分别有四个法人股东,大股东西藏达孜信德投资管理有限公司只有唯一一个股东-王思聪,所以名义上王思聪是平台的实际控制人。另一大股东则是我们熟悉的联想控股了,联想控股(天津)有限公司是联想控股股份有限公司的亲儿子,法人是柳传志,注册资本50亿,实缴资本5亿。


关于平台的实际控制人,扒姐觉得自从联想入股之后,多少有些联想的影子,去年8月平台高管变更之后,可见一二。


还记得去年8月翼龙贷高管变更,投资人纷纷表示担心。


此前担任翼龙贷CEO、总裁一职的毛向前,从董事名单中消失了。同时另外两位董事李宇浩、王培暖以及监事庄晰林也退出,不再担任任何职位。


现在从官网的高管信息可以看出,翼龙贷董事会成员共5人,分别为陆奇捷、李蓬、舒悦、王思聪、张璇,而前三位都来自联想控股。已过半数,实权其实在联想这边。


有联想这个后台,说明平台有一定的资本和兜底能力,但在法律关系上毕竟只是参股,而不是控股。关键还是要看平台的业务模式,这个我们后面再来详细分析。


再来看看平台团队实力


王思聪|名誉董事长 |翼龙贷的创始人

王思聪是个创业达人,不满20岁就开始各种创业。创业跨度还蛮多,从学校到服装,从海外贸易公司到电商网站,之后进入金融领域。

2009年,借鉴国外P2P成功经验,聚焦三农领域,将“线上信息撮合”与“线下风险防控” 有效结合,首创“同城O2O”运营模式,并将公司正式更名为“翼龙贷”。


张璇|翼龙贷董事长|联合创始人

10余年互联网、移动互联网领域的创业、经营和管理经验。

2004年进入金融领域;2007年投身互联网金融创业,成为翼龙贷联合创始人,是中国互联网金融第一批探索者。


陆奇捷|翼龙贷总裁

毕业于南开大学金融系,2008年受聘为国家科技部首批中国火炬创业导师。

曾服务于中国建设银行、中国光大银行、宁波银行、海尔金控等多家金融机构,任光大银行小企业业务负责人、宁波银行内审主要负责人、海尔金控 CRO。


除了以上团队外,其他的成员实力也很强,要么来自银行高管,要么出自联想集团,总体算是一个精英团队了。


再来看看平台业务


翼龙贷资产类型主要为农村信用贷,服务三农嘛,所以大部分资金流向农村。采用的是同城O2O的模式,也就是我们熟知的加盟商模式


在分析平台的具体业务之前,我们还是有必要先来看看其主打的农村金融业务以及采用的加盟商模式。


先来看看平台的资产端类型-农村金融业务吧。


农业风险不可控。农产品除了受市场影响外,还受气候、存储、运输等众多因素的影响,而农业贷的还款来源基本是农产品经营收入,因此对业务员农业市场经验及风控能力要求较高。


同时,农业征信空白。因为服务人群的特性,没有完善的征信体系,互联网交易、社交等信息大部分也是空白。所以纯线上模式肯定行不通,需要进行线下尽调,在当地配备门店和相应的业务人员,而这样必然会加重资产端,成本较高。


也正因为以上原因,翼龙贷采用招募加盟商的模式进行业务拓展,截止平台披露的2017年11月月报,已有1279家合作商,覆盖28个省市自治区的1000多个区县。


翼龙贷采用的加盟商模式,简单理解就是利用这些本地的加盟商地域优势。通过“熟人”作用对借款人进行收集和前端的风控,然后翼龙贷统一通过线上进行资金的撮合,为了防止借款项目出现逾期和坏账,加盟商需要缴纳一定比例的保证金,用于提前垫付给投资人。


通过加盟商的模式,能减轻平台的负担,在短时间内做大规模,但是在风控上却难以把握。


因此接连出现了联合骗贷、加盟商扣留借款人还款、加盟商之间纠纷等问题。


石家庄加盟商白玉托利用职务之便,将借款人偿还的钱款私吞,金额逾570万;

州翼龙贷的负责人任德全利用职务之便,将单位财物催收后未归还到翼龙贷网络平台上,而非法占有210.1万元


虽然加盟商碰不到借贷的资金,但是借款人的审核以及各项额外费用的收取都是通过各个加盟商进行,利益驱使下,对借款人的质量恐怕会有所放松。


这些弊端在平台疯狂扩张期时暴露出太多案例了。王思聪也曾公开承认翼龙贷最大的运营难点,就是对加盟商的监管。


不少采用加盟模式的平台也纷纷开始转型为直营,对于翼龙贷,船大难掉头,未来是否会进行直营的转型尚未可知。


刚刚聊了很多业务层面的东西,咱们还是具体到某个标的来看看吧。


总体来看,平台的三农普惠的资产端决定了标的金额属于小额分散,额度控制较好。


平台大多数为集合标(翼农计划、芝麻开花),在集合标中有“债权列表”可以查看对应的各个底层资产列表,点击进去即可看到各个具体的借款标的,披露的信息跟散标(私人订制)类似。


所以咱们就以具体的一个私人订制(散标)来看看吧。该标的借款人位于黑龙江齐齐哈尔市,借款金额6万元,借款期限36个月,还款方式为等额本息还款


标的信息披露如下:



除了对借款人基本信息的文字描述外,还会有图片信息,主要是借款人和其直系亲属合影、农业经营场所的照片,甚至可能会有手持身份证的拍照。只有登录后才能查看图片信息,不过都没有打码。


对于文字描述部分,可以看出大多数是设置的可选择的选项,这样能简洁明了的概括,避免人为的描述性语句。不过对于年收入和房产的估值,设置的选项有点笼统了,设置更准确的刻度可能会更好一些。


从私人订制可以可以看出,单个借款人的借款金额在5万元左右,且借款期限较长,加上等额本金还款,对于借款人来说,还款压力还是比较小的,因此还款意愿也会相对更高一些。


收益&流动性


关于收益方面


翼农计划:

6月标8%;12月标9.2%;24月标10.3%;36月标11%;


芝麻开花:

产品期限一般为一年,但不同标的封闭期有所不同;

封闭期后可以进行债权转让,但平台会收取高额的手续费;


私人订制:

24月标11.09%;36月标11.68%;


关于流动性方面


除了翼龙计划,其他的都可以进行债权转让,但是会收取较高比例的手续



债权转让是衡量平台流动性的一个关键指标。在翼龙贷的债权转让专区,有很多标的待转让,最近翼龙贷被推上舆论的原因之一也正是债转区数量激增。


自去年8月份,不断有投资人在网上吐槽翼龙贷的债转失败相关的负面消息,鸡贼的是,之后平台不再显示转让标的具体数量,而是用省略号代替。


安全&保障


1.厦门银行存管上线


2.加盟商保证金

为了防止借款项目出现逾期和坏账,加盟商需要缴纳一定比例的保证金,用于提前垫付给投资人。


关于备案方面,平台从事的农业贷资产类型,在业务和金额上符合监管的要求。根据平台2017年11月月报,平台89.6%以上都是翼龙计划或者芝麻开花等定期理财产品,关于这块,监管并没有明确,之后需要着重跟进这方面的信息。


扒姐总结陈词


作为国内最早成立的平台之一的翼龙贷,总的来说体验还可以。有联想控股背书,有一定的安全保障。


但平台的加盟模式广受诟病,相比直营,风险还是偏大。


如果有联想控股继续持股,还是可以轻仓投资的,是否加仓看个人对加盟模式及平台风险的认可度了。


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