合规及发展力评审——开鑫贷篇
微信公众号-红途风控 2016-12-05 开鑫金服


  今日上线的平台中,又出现了一家进入涅槃阶段的平台——开鑫贷,下面就以其为例,同时释义合规与发展力报告的评审结论。

第一部分  合规评审释义

>>>> 、评审方法


合规评审是红途依据网贷平台所有公示信息与数据,以及所有来源合法的网上公开信息与数据,按照评审体系的六大项、40个评审点,对平台进行逐项评审,判断其是否涉嫌违法违规以及涉法涉规的严重程度,并以打牌方式记录结论。


开鑫贷的最终打牌结果为 61123,具体如下图:


出牌释义:

  红牌:代表涉嫌违法或严重违规;

  黄牌:代表涉嫌违反新规或轻度违规; 

  蓝牌:代表基本合规,达到监管要求。


>>>> 评审结论


根据各平台最终得牌总数,依据红途界定平台违规程度的标准,最终得出平台的违规程度,并以此作为合规评审的结论。评审结论共分为完全合规、基本合规、轻度违规、中度违规、重度违规五档,具体界定标准如下图: 


依据“红途网贷平台合法合规网络评审体系”对开鑫贷进行逐项评审后,开鑫贷获得的红牌+黄牌的数量为17,依据红途界定平台违规程度的标准,开鑫贷属于中度违规从全行业来看,开鑫贷的合规水平位列前茅。


目前开鑫贷违规主要为发售理财和混业经营。开鑫贷已经拿下交易所牌照,整体转型为开鑫金服,且目前合规水平相对较好,但作为较早上线的纯粹国资平台,其在合规上并未给其他民营系平台做出很好的示范,虽几无政策风险,整改难度也非常小,但因其行为一定程度上会成为其他平台合规整改的底线标准,故开鑫贷的违规行为必须要得到重视,并应迅速整改。我们希望开鑫贷能迅速达到完全合规,为民营系平台做出积极正面的合规示范

第二部分  发展力评审释义

>>>> 、评审方法


发展力评审是红途依据网贷平台所有公示信息与数据,以及所有来源合法的网上公开信息与数据,按照发展力三级评审体系,共91个评审点,对平台进行逐项评审。下图为一二级评审点的逻辑关系图:

▲点我看大图

一级评审点是评价网贷平台可持续发展能力的七大关键因素:

  企业家及创始团队评价平台价值中枢

  商业模式与产品——评价平台战略意图及实现路径

  风控能力—————评价平台金融基因和迭代能力

  运营能力—————评价平台的互联网基因和迭代能力

  合规整改—————评价平台的环境认知和应变能力

  消费者保护————评价平台核心驱动力和客户意识

  资源支撑—————评价平台整合能力

  七大模块独立评审,并以打牌方式记录评审结论。


开鑫贷的最终七个一级评审点的打牌结果为 3绿 400,一、二级评审点具体打牌结果如网上报告截图:


出牌释义:

  绿牌优秀,代表此评审项该平台优于行业、位列前茅;

  蓝牌合格,代表该平台此评审项发展均衡,即无特色,也不属劣势;

  黄牌较差,代表该评审项是平台未来发展的局限,需侧重整改与发展;

  红牌很差,代表该平台在此评审项上有较大缺陷,是未来发展的危机之处。


红途网上的发展力评审报告仅公示一、二级评审点的结论,而不就评审细节予以公示。


>>>> 二、评审结论


1、平台发展阶段:

红途依据发展力评审体系穿透平台的行为大数据,通过定性的三级分析,综合判断平台内部发展的均衡性、健康度、优势劣势、衰败基因、潜力与价值、局限与缺陷,定义平台现在所处的真实发展阶段。


红途将平台发展定义为五个阶段:  


初创、混沌、有序、进化、涅槃


依据“红途可持续发展能力网络评审体系”对开鑫贷进行评审,七大模块打牌情况如下:


  资源支撑、合规整改、运营能力——绿牌 优秀

  企业家及团队风控能力、消费者保护、商业模式与产品——蓝牌 合格


根据红途网贷平台可持续发展能力评审标准,开鑫贷处于网贷行业发展的涅槃阶段,其特点是发展均衡,没有劣项。作为纯粹的国资平台,国开行和江苏省政府为开鑫贷提供了强大的资源支持,这也是开鑫贷进入涅槃阶段的主要原因

2、二级评审点排档:

根据红途网贷平台可持续发展能力评审体系,每个一级评审点项下均列有三个二级评审点,三个二级评审点得牌情况从最优秀的3绿,到最差的3红,共分为二十档,此档级即为该一级评审点所处的行业水平。


例如,开鑫贷的七大一级评审点所处的行业水平如下图:


由发展力评审的最终结论可见,作为纯粹国资平台,开鑫贷拥有十分强大的资源支撑,在江苏省对其的政策支持下几乎垄断江苏省小贷公司资源,又有国开行的大力支持,使开鑫贷具有十分优秀的可持续发展能力。但是,开鑫贷仍然未做到全部优秀,还存在如下需改进的问题:


1、目前开鑫贷的风控能力应是行业内较为领先的,但主要是由于其强大的资源支撑。一方面,小贷公司为其提供资产端,同时承担了其风险,另一方面有国开行为背景的大力支持,其系统性风险极小。但这些并不是开鑫贷本身的核心竞争力。作为一家优秀的网贷平台,开鑫贷应打造独立的风控技术与流程,充分整合、利用其优秀的资源,形成强大的自有风控能力,进而形成作为一家网贷企业的优秀核心竞争力

2、开鑫贷的产品设计并未跳出传统产品的范围,缺乏创新

3、开鑫贷的投资人教育做得并不合格,在行业内最有可能也是最有能力首先做好投资人教育的就是开鑫贷

4、虽然违规程度是行业内较轻的,但是仍未做到完全合规,尚未成为行业内合规标杆

5、开鑫贷作为纯粹的国资系平台,存在企业家缺位和核心控制权缺失的问题。红途认为,此项如不拿出较好的解决办法,势必会影响企业的长期发展,最后开鑫贷很可能成为又一家国有传统金融机构而已。红途认为这一问题目前最好的解决办法是尽早量化管理团队的股权结构,或引入民资股份


我们希望开鑫贷能重视以上几点,持续改进,真正成为行业内的模范、示范平台。

第三部分  评审说明


  1、本次红途先行上线的“合规”“发展”两个子网站,定期将300家网贷平台的合法合规评审报告及可持续发展能力评审报告(简版)公开发布。

  2、合规评审报告意在客观评述网贷平台的违规现状,动态监测与展现网贷行业的合规整改进程,主张由自律、他律、法律、众律共同构建网贷合规综合治理环境,推动网贷行业的自我革新及与相关利益方的共存互利。

  3、发展力评审报告意在客观评价网贷平台的发展现状,定性评价平台的品牌价值、投资价值、行业价值和社会价值,意在辅助平台明确自身发展定位;辅助政府了解行业发展现状;辅助投资机构挖掘平台价值;辅助网贷行业持续、健康发展,推动网贷行业从混沌走向涅磐。

  4、合规评审在未来的合规整改一年内,暂定评审四期, 第一期主要评述平台的合规现状,从第二期起,我们将重点关注平台的合规整改进度;发展力评审在未来的一年内,将根据各平台的发展情况及重大事件,不定期进行动态评审

  5、红途合规及发展力评审报告不构成投资建议

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