你我贷风险测评报告
微信公众号-投友帮 2018-08-06 你我贷



01  七年老平台,小贷业务全面关停,主打消费贷



你我贷是成立7年的上海老平台,至今无融资无背景,属于民营平台;平台资产相当长一段时间做小额信贷,移动端于2014年上线。


从2017年开始暂停资产端线下门店,现已全面取消。

也就说你我贷小额信贷不做了,目前主打消费金融。


目前待收金额达162.2亿元,与有两轮融资的团贷网接近,对于一个民营平台来说,体量较大,同时没有第三方担保机构,倘若遇上挤兑,平台只能靠自己扛着,兜底能力严重不足。


借款人数为2258389 人,人均借款金额约7千元;投资人数为209466人,人均投资金额7.7万元。利率偏低,标的年化收益率5%-10.5%。

 

02  计算器行业来的创业股东



平台运营主体为上海你我贷互联网金融信息服务有限公司,法人代表为严定贵,同时也是平台创始人。

 

▲你我贷股权结构图


 ▲严定贵控股示意图

 

你我贷的母公司为上海嘉银金融科技股份有限公司,经过多层穿透后可见,最终股权落在三个自然人手中,分别为严定贵、张光林以及吴元乐。


严定贵持有约83.6%的股份,为实际控制人。严定贵,电子系毕业的他在扬州无线二厂做助理工程师。

1993年,正值国内计算机开始盛行之时,到南京同创信息产业集团任生产部经理,经过数年摸爬滚打,成为南京同创信息产业集团上海筹备处副主任;

 2000年,开始首次创业,成立上海同天信息技术有限公司,经营视频服务器软件,但由于经验不足,过于注重技术研发而忽视了产品销售,导致创业失败;

此后,严定贵加入北京天融信网络安全技术有限公司。在2007年到2010年担任浙江区域总经理。


由此可见,严定贵一直从事计算机相关行业,而到了2011年,估计是看中P2P行业的前景,半路出家成立上海嘉银金融服务有限公司,属于第二次创业。


第二大股东张光林,早年任《电脑商情报》记者,并曾经在工作中访问严定贵,从此结下不解之缘;

此后任职南京同创信息产业集团高级客户经理,随后就职于上海同天信息技术有限公司,跟严定贵所在的公司轨迹一致,可见两人早年就是合作伙伴。

此后张光林还担任过天光科技实业市场部总经理、江苏恒宝股份有限公司四川重庆分公司总经理、杭州美信光电科技有限公司总经理;


2011年跟严定贵一起创办上海嘉银。虽然管理经验丰富,但同样是计算机行业出身,没有金融行业经验。


第三股东吴元乐,2010年创立象山众网信息科技有限公司,公司主营黄金白银延期业务。其实上海嘉银的股东还有顾振奋和殷雷,两人在2015年退出,吴元乐于2015年4月获得持股。2015年对于上海嘉银是关键的一年,吴元乐此时入股值得关注,后文会提及。


平台成立至今无任何融资和风投,唯一可能的资本投资便是2015年熊猫金控(600599)对你我贷51%股权的现金收购,但最后双方谈判告吹。

 

严定贵团队见融资不成,经过几个月的考虑后,便打算转战新三板,他们选择的对象为同年3月刚上新三板的上海复仁信息科技股份有限公司。

 

2015年8月,你我贷团队获得复仁科技发行的4000万股,严定贵此时开始成为复仁科技实际控制人,再收购原股东赵鹏和陈曙的剩余股份。


到了9月,以复仁科技和上海你我贷金融信息服务有限公司共同出资,设立上海你我贷互联网金融信息服务有限公司,最后将复仁科技的原有资产上海汇祥信息工程有限公司、上海复跃信息科技有限公司出售给原股东赵鹏,并在2016年2月把复任科技更名为嘉银金科。


通过一系列标准的股权转让方式完成借壳上市,严定贵和张光林均无资本市场的操作经验,那是否与同年4月持股擅长玩黄金TD的吴元乐有关?


在2017年的财务报告中显示,公司2017年营业收入15.3亿元,同比增长129%;净利润4.1亿元,同比增长526%。从结果来看,新三板上市是成功的,但嘉银金科却在此时选择退市,原因何在?


与主板对比,新三板不设财务门槛,企业只要存续期满两年、股权清晰、业务明确,即使尚未盈利,也可以挂牌。同时挂牌成本低、周期短。

挂牌新三板更多是为了增信和转板上市。


由于分层管理办法,互联网金融公司暂时无法进入创新层,嘉银金科失去转板上市的可能性,同时新三板主要面对机构投资者,不利于企业融资。

 

对于本次退市,官方称是“顺应互联网金融行业发展趋势,配合资本市场长期发展规划,谋求更大业务发展”,这与团贷网退出新三板时的“公司调整战略”有异曲同工的感觉。

 

团贷网的光影侠(831138)于2017年3月摘牌,并于同年12月借壳鸿特精密,仅用9个月时间曲线上市A股市场。

而嘉银金科法人严定贵在2017年底以个人名义收购了香港上市公司中国支付通(08325.HK)24.13%股份,持股比例达到24.29%,成为实际控制人。


此举帮助严定贵获得支付牌照,至于是否能借支付通实现港股上市呢?拭目以待。

 

03、引入外部风控人才弥补金融欠缺的短板



创始人严定贵和张光林在上文中已提及,两人都缺乏金融行业相关经验,在你我贷发展过程中,逐步引入其他高管来弥补不足。

 

风控总监的水平直接影响贷款标的的质量,我们来重点看看。

 

你我贷的前任风控总监是王新波,在平安银行深圳分行担任零售风险管理部总经理,消费金融经验丰富,风险把控水平出色,可惜在2016年已离职,具体原因不明。

 

现任CRO首席风控官徐奇为金融系硕士,曾就职于美国以数据分析见长的咨询公司——Opera Solutions,并曾任上汽通用汽车的零售信贷风控总监。


相对来说,王新波对客户风控把控方面更胜一筹。


就目前你我贷主打线上APP借贷,引用FICO决策引擎和NFCS系统来识别客户风险点,徐奇擅长于数据分析,更加适合平台的发展方向。

 

在业务运营发展方面,副总裁王奕同样于2016年加入你我贷,曾担任平安万里通(安卓平台的应用)的运营总监和恒大互联网集团首席运营官,运营经验十分丰富。


王奕的到来为你我贷从线下施行渠道加盟战略转战到推广线上APP业务,有很大的帮助。


4、批款很猛

 

   

5月份借款人数排名中,位列前几名的贷款端都是属于无抵押无担保的信用贷款,贷款人通过手机APP提供简单的资料,经过大数据筛选通过即可下款。


因此获客数量远超各位线下巨头,但客户资质的把控基本依靠数据模型,不需客户上门面签,容易被黑心中介利用大数据机制僻重就轻,进而谋取钱财。


你我贷借款人数近半年来逐渐下降,5月份有所提升。


5月份借款人数达34万人,平均每天有1万多人在你我贷平台成功借款,这个数字实在惊人;


对比陆金服的13万人,日均才4千多人,值得一提的是,陆金服全国门店遍地开花,且同样有线上APP可以申请。


这样对比下来,不禁让人担忧你我贷的风控机制是否严谨。


当然,你如果找拍拍贷(5月借款人数152万人,日均约5万人)来作对比的话,你我贷的数字就没那么吓人。

可你不要忘记,拍拍贷有很大部分标明确表示要投资人自担风险,也就是说平台不会暗中兜底,只负责电话催收。


你我贷的贷款类型跟拍拍贷相似,可见逾期坏账率也相似,而平台没有明确表示风险自担,可见有一定程度的兜底情况。


这个对于一个待收162亿的平台来说,兜底成本也是一个沉重的包袱,尤其是在目前行业雷潮时期,更加需要投资者注意。


获客发展力度较大。

新手月标15%的收益比月月升5%多了十个点.


在第三方返利渠道中新手月标也是平台推广的重点,年华收益率达26.88%,平台每月拉新十多万人,虽然参与推广活动的只占其中一部分,但这个推广成本也是十分的高。





此外,在多个第三方网站和其他消费场所也有你我贷广告的身影,甚至连体育项目也不放过,广告开销十分大。

      


05、你我贷的合规之路



你我贷的资产端是P2P消费贷的代表之一,目前根据客户群体的资质和类型提供三款贷款,分别是秒啦、嘉卡贷、嘉英贷。我们分析一下。


秒啦:仅需提供身份证和手机运营商,额度最高8000元


嘉卡贷:根据信用卡额度及使用情况决定审批结果,额度最高30000元


嘉英贷:类似工薪贷,验证公积金或者工资卡来衡量客户资质,额度最高50000元


此外,贷款人还可以补充个人征信等信息以便提高审批金额。


接下来我们来看你我贷的借款标的:


1、优质受薪人借款:

我们选取标的(项目ID:3200004939552531),图中借款人借款条件为缴纳公积金,并且以薪资收入还款,由此可见优质受薪人借款对应贷款端的嘉英贷。


2、优质持卡人借款:

我们选取标的(项目ID:3200004939398632),由于平台没有披露借款人具体信息和事务照片,我们从名字初步判断对应贷款端中以信用卡申请的嘉卡贷。


3、快速小额借款

 我们选取标的(项目ID:3200004939607884),我们也只能从平台提供只言片语中看到,客户的债权总额比优质持卡人借款的额度低,从而推断其对应贷款端中审批额度最低的秒啦。


总体来说,标的额度较小,公开信息不透明,但均能对应贷款端的产品类型,且发标量大,造假难度较高,业务真实性有保证。


说到最后,我们来综合判断一下你我贷

优点:

① 平台标的额度符合标准,标的真实性有保证

② 管理团队较为出色,实缴7000万,三级等保和银行存管都具备

 

缺点:

① 民营企业无背景,体量过百亿,兜底能力不足

② 真实逾期率较高,平台暗抄底造成运营成本高。


评论
  • 经过这次清洗,选择平台的唯一标准就是真标、真标、真标! 而你我贷就是为数不多的真标平台之一, 其他优点:到期退出迅速,好不拖沓,提现秒到,这些都只是锦上添花而已。 只有真标的平台,才能生存和发展,复投了。
    的可拿 2018-09-29
  • 你我贷现在的羊毛太高了,有点恐怖。每天资金净流出2千多万,靠羊毛党吸金,还能撑多久不知道…
    天经地义 2018-09-17
  • 这帖子很明显在黑啊啊啊
    总有见人想害朕 2018-09-10
  • 周四提现11250,当天到账的。
    修行 2018-09-02
  • 你我贷有担保机构
    Sherry 2018-08-22
  • 你我贷相当好了!
    心向往之 2018-08-22
  • 这个评测纯粹属拼凑,就连一些最基本的信息都没有掌握。比如团贷四轮融资,你我贷已有担保方合作…
    水吻月 2018-08-11
  • 现在的不少公众号一点底线也没有,若拿了哪个平台的钱就帮着撰文站台,拿不到平台的钱就拿老赖的钱来黑平台。我雷的几个平台都曾被不少公众号吹成避雷台,我没雷的那些平台也天天看到他们在黑,而且黑的手段是假装数据分折来忽悠小白,把我们当傻子却没有本山大叔的资本。
    村头树 2018-08-09
  • 反正你我贷工作日提现基本2 3个小时就能到银行卡,眼见为实,大家自己心里有数就好!
    若离 2018-08-08
  • 如果不是有足够的能力分析各个平台的真实情况,就不要妄加评论,这样的行为是极其不负责任的
    ?? 2018-08-08
  • 会写点小说的 就来这里瞎编乱造 当黑子赚黑钱,干点什么不好,非要当黑子。
    2018-08-08
  • 千万不要和我说背景,有背景有融资的雷了多少?只有业务真实最可信!
    书声琅琅 2018-08-08
  • 只有当潮水退去之时,你才知道谁一直在裸泳。
    KHY7511 2018-08-08
  • 这个一看就是黑子贴,估计是老赖自己撰写的吧!
    ?? 2018-08-08
  • 你我贷昨天到期,今天到余额并提现(谎话出门被车撞)。你给我说说现在目前这种环境,哪个有背景的平台能做到这样? 哗众取宠之辈
    仰望阳光ヾ 2018-08-08
  • 扯吧,团贷网才两轮融资?黑子
    赵小龙 盈科律师 2018-08-08
  • 提现秒到
    平哥 2018-08-08
  • 你我贷已引入中合担保来保障出借人权益。
    明明 2018-08-07
  • 让别有用心的自媒体死全家,让他三辈不得好,辈辈都有冤死鬼。
    闲敲棋子 2018-08-07
  • 大傻瓜
    晨曦 2018-08-07
  • 论背景的死了90%了。还指望所谓背景、风投兜底?不抽血就谢天谢地了。 难道正确的姿势不是靠利差覆盖逾期么? 拍拍和你我贷现在都是平均额度几K的线上借贷, 陆所长的应该和人人对标,平均额度8-10w。 另今年首席风控是前任芝麻信用数据总监~ 啥鸟人都干第三方评测~~你们这些第三方喊好推的雷还少么? 别再坑人啦~谢谢~~
    时光 2018-08-07
  • 一些自媒体不负责任,背后收多少黑钱呢,你我贷都是大平台,提现秒到。体验很好,不负责任,不怕ZF抓你吗
    吾心向太阳 2018-08-07
  • 因为还有钱在车上,所以很关注你我贷的舆论。关注了一下所谓投友帮这个公众号之前发的评测,都是模棱两可没有什么干货,危言耸听的不少。这个公众号像是稳贷网的大后方,一个小平台翻来覆去的正面评测,公众号推的也是稳贷。这种游走在边缘的自媒体不负责任的评论真的让人不得不怀疑其居心。
    酸柠檬 2018-08-07
  • 这个时候不管平台是好、是坏,请自媒体人自重好吧,不要为了点钱继续做些断子绝孙的事情
    枝繁叶茂(哲) 2018-08-07
  • 死黑子
    南北车行 2018-08-07
  • 现在还在搞测评的自媒体都是道德败坏,现在这个关键时期就不能消停一点吗,非要搞的人心惶惶
    wang895wxm 2018-08-07
  • 傻逼自媒体
    藏锋 2018-08-07
  • 什么你会黑。。。。。。。这么优秀的企业
    *BLADE* 2018-08-07
  • 你我贷都黑起来了,哥去黑余额宝吧
    才华配不上梦想 2018-08-07
  • 完全是胡说八道,这些所谓的自媒体在这个时期能慎言慎行吗,实在是可恶
    hgaj0215182 2018-08-07
  • 这么说你我贷也有风险,你扯犊子呢?
    luyvyi5395 2018-08-07
  • 作者不知道2018年7月4号之后你我贷和中合担保合作吗?
    翟??博??恒 2018-08-07

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