信用宝深度测评(TYB180748)
微信公众号-投友帮 2018-07-11 信用宝

01平台概述


信用宝业界名气不大,但却是5年的老平台,风控中心设在深圳。


至今获得两次融资,也是中国互联网金融协会的会员单位。


平台一直比较低调,第三方知名度一般,之家排名29名。


前4年发展比较稳健,最近好像是一位爆发户

一年内,待收增加了18亿,真的是够猛够惊艳。


现在待收达28.5亿,体量中等,不过假以时日,应该很快上50亿待收了。


因为最近每月成交量在20亿左右,都快和团贷网持平了。

 

借款人比较多,

61495人,人均借款4.6万;


投资人42602人,人均投资6.6万,


利率一般,在10%左右,第三方有返利活动。

 

02股权背景


平台运营主体为信用宝金融信息服务(北京)有限公司,法人代表为李琦玉


股东结构很复杂,由8家企业l股东组成


做了穿透以后就是没看到涂志云的身影,原来背后还有一份VIE控股协议


工商信息不能反应真实的股权关系,但能反应获得风投的情况。

在2015年12月获得德同资本、中美创投、朗玛峰1亿元融资,在这都有体现了。


这里投友帮要提示下,风投界有个虚张声势的传统,宣称某公司获得1个亿融资,并不代表真实的融资金融,只是为了宣传好看。


一般实际金额不会超过1000万。


 ▲涂志云通过两家北京"策成"控股信用宝


2018年6月宣布获得B轮融资,由日本最大的信用卡公司“世尊信用卡株式会社”投资2亿元,不知是真融资,还是卖身,目前工商信息还没有体现,后续关注。

 

此外,根据互金协会信披系统显示,信用宝实际控制人即为创始人涂志云,持股比例为35%。

 

03高管团队


在这里先重点介绍一下创始人涂志云。他是信用宝核心人物


涂志云是海归博士江西南昌人,今年50岁,2005年创立我爱卡信用卡论坛,卡族都知道。

2014创立P2P信用宝


 ▲信用宝涂志云


从教育履历看可是一位学霸

21岁国防科技大学自动控制学士毕业,

25岁获得美国加州大学伯克利分校工商管理硕士学位,

31岁获得美国斯坦福大学统计学硕士学位,39岁获得中国人民大学经济学博士学位。

 

工作经历也非常丰富,曾任美国环联信用局决策产品部大中华区首席顾问,互动通媒体集团CEO,美国Digital Impact/Acxiom 公司首席营销科学家,美国FICO公司FICO信用局评分项目经理。

曾参与世界三大洲的5家信用局开发个人信用管理评分决策系统。

其中就有美国征信的信用评分巨头费埃哲公司,参与开发了FICO评分和决策管理系统,类似国内支付宝的芝麻信用,区别在于FICO评分高低会影响美国人在银行的授信额度,但芝麻信用不会。


其次,涂志云也是我国个人信用管理领域唯一入选的中央“千人计划”国家特聘专家。

 

田羽信用管理中心总监,海归,美国南新罕布什尔大学金融硕士,曾任职于美国摩根大通银行、富登信贷等国内外知名公司。

 

基于上述,投友帮认为,

创始人涂志云个人的底子较厚,高管团队教育背景和工作经验都很优秀。


早年创立的我爱卡是为用户提供信用卡、贷款、理财等个人金融信贷产品,经营了12年,沉淀了大量的用户数据,资产端优势也显而易见。

 

04业务风控

信用宝还有几个兄弟平台:


 

猪猪钱罐是信用宝旗下的理财产品,以公众号为融资渠道,理财产品没有借款项目,期限在一年以内,收益在10%左右。

 

信闪贷、我爱卡可视为是信用宝的线上资产端,以个人小额信贷为主。

 

信农贷是信用宝联合农机360网成立的金融服务平台,主体为北京大田数据技术有限公司,有线上线下业务。


线下门店为天津策诚科技有限公司,全国门店有16家。


  ▲信用宝资产们门店分布


除此之外,还有对外合作的两家机构,德天金服至邦金融

 

信用宝也有涉及线下理财,门店不多有4家,线下门店为南京策诚信息科技有限公司。

 ▲信用宝线下理财门店分布


另外,值得一提,信用宝有入股不良资产处置公司-四川锦衣卫科技有限公司


这是一家全国性不良资产处置交易平台,以汽车产业为主。


这一点能说明信用宝在业务链布局比大部分平台有前瞻性,从业务、风控、贷后管理,不良资产处置方面都比较完善。


讲完资产端,接下来查查标。ID=68153

此标透明比较差,很多平台的通病。

用文字简单描了借款客户的基本情况,但有披露资产来自那个线下门店。

 

近半年运营情况分析


 ▲信用宝最近一年待收流水


之家数据显示,

平台借款标的期限较长,平均达20个月。


能量很足,资金为正向流入,趋势较好,待收稳步上升。


最近2个月,单月成交量接近20亿了,近6个月平均成交量在18亿左右。


05信批合规情况


平台在限额方面没有硬伤,硬件也备齐


今年7月上线了新网银行存管,获得了信息安全等级保护三级认证,电信业务经营许可证


信批做得中规中矩


在公司概况、组织架构方面做得比较好


借款项目透明度做得比较差,缺少相关图片资料展示。

 

值得鼓励的是平台对逾期数据比较开放


每个月都有公布借款人逾期黑名单,也在互金协会官网公布了平台的逾期率,

项目逾期率处在5%-8%之间。


行业平均水平。


逾期金额,贷偿金额也有公布,这个则有点水分。


对比同行来说,这方面做得很好了,帮主是比较赞赏的。


  ▲平台在互金协会公布的逾期


06评测总结


信用宝最大的闪耀点在于创始人涂志云履历教育背景突出,风投背景一般,实力一般。


有个我爱卡论坛,自建流量,所以信用宝不必仰仗其他渠道宣传自己。


标的方面产品、期限多样化,对比其他平台收益也不算低。

 

平台是中国互联网金融协会会员,合规做得较好,逾期数据比较透明。


前4年比较低调,不过却在行业低迷的时候,成交量和待收双双创新高,有冲击一线平台的意思。


让帮主有点风险意识的是,近一年平台待收猛增18个亿,

最近两个月每个月成交都有20个亿,让人疑虑做小额业务,是否有这么多的业务量在支撑。

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