明确一下我对信用宝的态度
微信公众号-小象智投频道 2018-07-12 信用宝


我知道,大家都在等,小象对于信用宝的态度,这里可以很肯定的告诉大家,信用宝很好,我不知道大家在担心什么,如果你的资金是对接给真实资产了,其它舆论信息,跟你的这笔投资有什么关系,P2P是信息中介,只要它没动你的钱,就没有什么其它风险可言,最终的风险完全来自资产端。


你可能是担心,行业的负面情绪会造成挤兑是吧?这里可以肯定的告诉你,P2P是信息中介,不存在挤兑,把债转撤掉,先让大家持有散标债权,然后再调整产品结构,慢慢恢复流动性,只要债权是真实的,并且资产表现很好,根本不存在挤兑的问题,没有任何一个文件要求平台一定要设置债转功能,也没有任何一个合同里明确平台承诺债转的时间。


小象已经把这些思路,告诉信用宝的产品经理了,如果这个月底或者下个月初,有新的监管细则发布,小象会给它们的产品结构调整提供建议,资金端的合规真的要比资产端的合规,好做太多了,这个平台,现在正要面临,上存管的特殊时期,整体行业异常恐慌,它们比较担心,上存管期间,大家更恐慌。


不过必须要承认,这家平台太高冷了,线上的口碑做的太差了,这就是为什么,你们从外部,看它的感觉,非常奇怪的原因所在了。它根本不需要对自己的线上口碑做任何的宣传就有稳定的资金流入,同时还有南yue银行的资金支持,比例最高峰的时候,甚至达到了50对50,现在银行方面要求降杠杆,所以不得不重新开始布局线上的口碑,这也是为什么,去年它没标,今年开始标的很充足的真正原因了,能拿到低成本的银行资金,为什么要全部给P2P的投资人,保持一个比例,补充流动性就行了。

 

让这个平台,跟你热情,太不容易了,它的资产端远比它的资金端强大,这个平台也成了,“小象在投”的常客,无论它被如何质疑,我都扛着。

 

再说一下存管吧,这一点,信用宝很波折,信用宝跟廊坊银行在整个领域都没有存管概念的时候,就签署了存管协议,但无奈的是,银行的开发人员是带编制的,没有KPI考核,也确实不知道怎么实现这种系统的对接,虽然信用宝技术团队很配合,早就完成了灰度测试,但银行方面的进度根本不是他们能控制的,刚开始还能熬得住,后来整个领域存管银行数量已经占比很大了,它们只能放弃廊坊银行,转身签约了上海银行,但当时,上海银行正在接受中国互联网金融协会的测试,上海银行有两套系统,一套叫做懒猫银联的系统完成测试了,但另一套还没有完成,所以上海银行方面对后来签署协议的平台的要求是,没有完成全部测试,不能上线,所以就换成了新网银行,这是批量转过去的,不光信用宝,还有很多平台,这里再补充一句,目前通过测试的这个系统可能会统一,很多没有接入这个系统的银行会选择退出,尤其是一些大型银行,最后可能会留一些小型银行,统一做银行存管部分,降低对平台的背书性,只承担基础的资金撮合功能,保证资金是撮合给资产的。


接下来是信用宝对接资产的问题,信用宝确实对接过现金贷,大家应该都看到过,叫做信闪贷,借款期限是7天,历史最高占比0.98%,当时被认定为可以对接,是因为期限很短,可以用较高的定价来冲减一些风险,所以才考虑做了部分对接,即使是那样,也没有把定价做的很高,所以规模也没有做起来,也恰恰是因为规模很小,在“141号文”现金贷整顿文件发布以后才能快速叫停,目前存量为0,这其实对信用宝来说,已经算是创新型产品了,但却是很多平台的主流资产。


再来说一下信用宝的股权出质问题吧,这都是留言问的比较多的,首先需要反复明确的是,这个B轮融资,并没有融到信用宝的P2P主体上,而是投到了信用宝的另一个独立的公司,全称叫做信用宝科技(北京)有限公司,它的母公司是信用宝(香港)控股有限公司,实际控制人也是涂志云,所以不会参与P2P部分的利益分配,完全是投给信用宝的金融科技部分,股权出质是因为做了一个VIE架构,为后期的IPO做准备,信用宝从来没打算拿P2P部分去上市,而只是单纯的金融科技部分,目前已经完成两期打款,还剩下部分尾款,是美元现金。



关于信用宝的盈利能力问题,全年经过审计的2017年报表中显示,净利润是:



最后说一下,信用宝的资产端构成吧,我想这应该是大家最关心的,首先需要介绍三个地方,一个是北京,一个是深圳,一个则是上海,这里一个一个来介绍,北京是信用宝的注册地也是备案地,同时也是风险审核中心,深圳是信用宝的运营中心,上海的情况比较特殊,它属于信用宝的合伙人,帮助信用宝管理其布局在三四线城市的145个门店。



门店负责收集信息并把符合信用宝要求的借款人对接给信用宝,信用宝会派驻员工,对这些门店进行监督并负责客户的信息采集,这些信息会被采集到信用宝的借款系统上,通过信用宝的智能风控系统和人工审核给出放款决策,使用的是FICO评分系统,目前的审批通过率在35%,单笔平均借款在5-6万,这些信息会直接传输给深圳的运营中心完成撮合,这个撮合系统在深圳,能同时看到,借款端和资金端的滚动数据,包括信息采集量,进件率以及过审率等。



目前的产品构成如下图所示:



这里来分别做下介绍:



这是目前的存量占比:



以单个门店为单位,信用宝对正常还款率的预警线是95%,如果超过这个比例,会马上停止对应门店的放款,但从现在的数据表现来看,部分门店的正常还款率甚至能达到99%,这也是为什么信用宝的资产能直接对接给银行的核心原因。关于信用宝风控部分的具体情况,小象以后会把跟风控总监田羽做的系统性交流,跟大家分享。



在这个行业如此恐慌的时候,你们要庆幸你们投资了信用宝,因为投资P2P最核心的源头,就是能拿到真实的资产表现,试问哪个平台,能给你?这个还需要结合风控体系来整体判断,又有几个人能懂那?


现在的信用宝,只是不知道怎么找到它的这些线上的投资人,然后让他们不焦虑,它们太不擅长线上的运营了,所以我希望大家不要焦虑,耐心的等待,让信用宝把存管先上了,上线期间它们会上直播,大家可以保持观看。


我不是为了赚几个推荐钱,在这替信用宝站台,只是可惜它的一个不重要的软肋,把这个落后的巨人给拖垮了,它的资产端远比你们想象的强大,所以我要担起把它推荐给你们的责任,同时我也比任何人都清楚,真正拖垮一个平台的根本不是资金端,而是资产端。


评论
  • 信用宝就是一个无良无德的坑,不讲信用,没有诚信,把我短期投资资金无条件给我分散不说,还违反合同,无条件给我延长到2-3年不等,更可恶的是还款计划日竟然距离预计到款日有15到20天之久,这还不算,到了预计到款日还不能正常到款,这个月计划还款日分别为15日和17日,预计到账日是31日,可是到今天仍然没有回款,这是什么鬼平台,真后悔投这种缺德透顶的平台,大家谨慎选择!
    拂子 2018-09-01
  • 投之家刚踩雷五万,求抱团维暖
    jada 2018-07-13
  • 投之家都尼玛雷了,现在这行业还有什么能投
    YouDb946581 2018-07-13
  • 我信用宝今天到期,提现很快到卡啊
    草莓棉花糖 2018-07-12
  • 信用宝稳稳的,我重仓,这种行情,资金依然持续净流入
    凡民庆 2018-07-12
  • 信用宝盈利公司,近期2亿融资,13日银行存管,很稳!!!
    backinblack 2018-07-12

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