测评丨米族金融:号称’小宜信’的米族金融,可投吗?
微信公众号-网贷大白 2018-07-07 米族金融


关于后台自动回复的短评这里简单说明一下,因为很多平台相关的信息都具时效性,所以短评仅供参考,投资决策方面需要根据实际情况来定。目前时间段大白还是建议大家靠近头部平台,小平台和一些四线平台问了我我也是不建议的。


这周来测上周点赞第一的米族金融,这个平台比较年轻,但势头却很足,被称之为“小宜信”。那么米族金融真的担当的起这个称号吗?今天大白带着大伙一起来看看米族金融。

背景信息

1、股东背景

(决定平台兜底实力与道德风险高低)

米族金融于2016年7月上线,其运营主体公司为米众金融信息服务(上海)有限公司。根据公开数据,主体公司注册资金5000万元 (实缴资金:5000万元)。

米众金融信息服务(上海)有限公司是由上海享金科技发展有限公司全资控股的。再看母公司的股权架构,很明显能看出米族金融是由高管持股的团队式作业平台。实际控制人沈伟桦占股49%,同时也是法人。另外四人除了程玉华外,都是米族金融的高管或是自营资产端中望金服的高管。


说到这就提前介绍一下米族金融“小宜信”的由来了,实际控制人沈伟桦与股东马斌斌、周新葵和仝永波都是来自宜信的中高层。沈伟桦曾经是宜信的高级副总裁;仝永波层是宜信的技术部总监,现任职中望金服首席技术官;马斌斌曾是宜信高级风控经理,现任中望金服首席风控官;周新葵曾是宜信战略支持部副总监,现任米族金融总裁。再加上另外一些没有持股的中层管理,让米族金融(理财端)和中望金服(借款端)组成了如今的“小宜信”。

再来看看二股东赣州国嘉创始战略新兴股权投资管理合伙企业(有限合伙),说是获得的风投,其实从投资的时间点上能看出。这次融资主要是针对中望金服的,并不是米族金融。再从该公司的股权架构中可以了解到,国嘉资本仅占1.33%的股比,也再次说明该轮风投意义不大,并不能改变米族金融的民营性质。


从背景上看,米族金融兜底能力较弱,但因团队式持股运营,也可看出平台的道德风险较低。


2、管理团队

(决定平台运营能力、风控水平、道德风险高低)



高管信息中我们可以看到米族阵容金融属性还是很强的,毕竟是出生自宜信的高管。再加上陈亮作为产品方面的互联网属性,可以说配置还是不错的。在介绍页面下方也披露了米族金融员工数量,仅58人,可以说这个团队是很简陋的。高管再厉害,没有兵也打不好仗吧?


业务与资产端

1、主营业务与模式

(决定了平台的合规度与整体发展)

米族金融理财产品主要包括智投宝、安心宝、变现宝智投宝和安心宝是不合规的定期理财产品(集合标),变现宝看似是债权转让区,但因项目都是不能转让的,不过是一个债权池而已另外,安心宝是由保险承包和融资性担保公司担保的定期理财产品。


米族金融的主营业务是小额信贷与消费分期,按业务类型来说,米族金融的主营业务还是优势明显的,小额、分散、利润足、合规性强,但也考验风控能力。


2、资产端来源

(决定业务真实性)

资产端大都来自自营的中望金服主要通过其线上借款APP“超人卡”“钱超人”“销邦贷”及线下22家门店获取借款客户。通过其债转区散标信息发现,米族金融的项目来自超人卡居多,超人卡主要做的是有消费场景的消费分期。

中望金服实力还是很不错的,同时还给其他几家P2P提供资产,其中就有二线平台民贷天下。总的来说中望金服作为米族金融的资产端,在资产上的优势还是很明显的,风控也由中望来把控。


合规程度

(决定了平台的安全性)

1、信息披露

官网信息披露较简单,在主菜单还可以看到米族金融的职场直播页面。在官网信息披露项,我们可以看到关于工商信息,组织架构,股东信息、高管信息、审计报告、运营数据、备案进度等


抽取债权区散标:BOR20******001212

从平台官网的债权区抽取一个散标项目。连项目编号都要打码,借款人信息空白到极致,可以说是什么都看不见,属于完全没有诚意的项目信批。


图片材料信息没有,借款用途没有,还款来源没有,借款人信息也是模糊不清,这样的底层资产信批投资人完全没办法识别。米族金融宣称“因为专业所以自信 因为透明所以更加安全”,这就是所谓的透明吗?


2、合规进程

米族金融未见其icp许可证,但已拿到等保三级。


3、标的金额与期限

来源网贷之家

项目均控制在20万以内,符合小额分散原则,属于合规。6月以上标占比最高,主要是因为债权打包的原因。由于近几个月米族金融市场推广的开展和运营的发力。平台大都是新增的投资人,羊毛和打新客较多,自然资金流都是以短期为主,潜在的风险还是很高的。


4、银行存管与保障模式

(1)米族金融对接海口联合农商银行资金存管。

(2)保障模式:安心宝享受安心保险承保北京海大富林融资性担保公司进行担保。

5、平台数据

来源网贷之家

根据米族金融对接公开的数据来看,截至2018年7月1日,平台交易总额8.55亿元,平台待收6.4亿元,近3个月待收走势与资金净流入情况正常,并无大资金流出。集中在3-5月平台待收急剧翻倍增长,共4亿,而平台累计交易总额才8.55亿元(除去复投)。按这个数据与近期雷潮的影响来看,7月-9月平台的资金会流逝严重,近期的资金流就能看出来一些端倪了,这并不是一个很好的信号。

收益与流动性

(决定投资性价比)

智投宝历史年化收益率:

30天6.5%;60天7%;90天7.5%;180天9.5%;365天10.5%;


安心宝历史年化收益率

30天6%;60天6.5%;90天7%;180天8.5%;365天9.5%;


这个项目基础收益可以说是大平台水准,给的是极低了。另外,智投宝和安心宝都不能提前转让,流动性极差。


舆情监控

(决定近期平台可投性)

去年8月有一次提现困难,后过了半个月才恢复正常。


舆情综合:历史上较少负面

综合评价

(平台投资性价比和投资导向)

1、权威机构评级情况

暂无排名,按照体量规模与人气权衡,属于线平台


2、大白综合分析

1、从背景实力上看,母公司股权较分散,高管持股运营效率高;虽然获得过风投,但风投方实力有限且更多的可能是投资的中望金服。所以总的来说米族金融的属性还是民营,兜底能力较弱。


2、从运营团队上看,确实是从宜信出来的中高层,带着宜信原有的业务模式和运营模式以及在信贷上的老辣经验和强大的风控能力,管理团队的整体实力很不错,道德风险较低但是在米族金融这块的建设还过于简陋,58个人还不到别家平台技术部一半的人数。


3、从业务资产上看,可以说中望金服是米族金融除团队外另一出彩之处。所以也成为了米族金融业务发展的一个支撑点。


3、从信批合规上看,平台以透明为宣传点,但底层资产模糊不清,无法识别借款人信息、还款意愿及还款能力,可以说是极度模糊另外,智投宝和安心投为集合标,属于不合规。


4、从数据变化上看,参考平台运营报告可发现,米族金融推广发力后,今年1月的待收还没破亿,短短半年就增加了5个多亿的待收。前面说过,米族金融不能提前转让,流动性差,大多为短期流动资金,待收规模扩大后与平台目前的兜底能力不符,所以潜在的风险还是有的。

3、大白投资建议

在四线平台中,米族金融给到的收益是极低的,投资性价比低。推广发力后平台目前较多打新党、羊毛党,用户忠诚度较低。考虑到潜在的资金流动风险与规模扩张后的运营风险,大白建议保守型投资人与稳健型投资人以观望为主,激进型投资人可月标投资。也期待米族金融的后续发展。


当然,在车上的也不用太担心,目前资金流正常,也无负面,短期内风险不大。

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