微贷网测评:原来不只是车贷平台
微信公众号-森哥识财 2018-05-03 微贷网

先说一家车贷平台停止运营的消息


5月2日下午,江苏P2P平台沃时贷在官网发布“关于停止线上运营的公告”(下文简称“公告”),宣布从5月2日起,停止线上平台运营,不再发布借款标的,且新、老平台都将停止回款,同时提出了三套不同的投资人退出方案。按照方案一,投资人原有待收对应的利息全部清零,并按照2.75%的基本利率以等额本息的方式进行计息,36个月兑付完毕。


这家平台是上市公司神州泰岳参股20%的,突然的停止运营还是把森森震了一下

这也足以说明车贷市场已经是一片红海,各路资本在疯狂厮杀,再加上监管的严格限制,小型车贷平台的生存空间被严重压缩,最后只能是走向死亡,即便是在认真做事的平台,但沃时贷管理层整体的金融经验较少,也是不容忽略的最终导致坏账爆发的原因之一


开始微贷网的测评


(1)背景


2014年6月  A轮汉鼎股份,盛大资本数亿元融资

2014年12月 A+轮  浙江创投  数亿元

2015年9月  B轮 汉鼎股份 1.5亿融资

2016年5月 C轮 嘉御基金 中信建设 东易日盛 10亿元融资


2018年4月27日微贷网披露了财报,2017年微贷网实现营业收入36.77亿元,营业利润7.5亿元,净利润5.43亿元

目前上市公司汉鼎宇佑持有微贷网17.04%的股权

妥妥的上市系,况且盈利能力那么强,又做到了车贷市场的龙头平台,竞争力自然不必多说

这里说下 中信建设,上篇麻袋理财是中信旗下,在微贷网的股权里也看到了中信的身影


中信建设有限责任公司(以下简称中信建设)是中国中信集团的控股子公司,在ENR250家全球最大国际工程承包商排名中连续多年跻身前列。中信建设致力于成为国际领先的工程建设综合服务商


森哥点评:都说中信集团牛逼,果不其然啊,触角涉及金融、资源能源、制造业、工程承包、房地产、信息产业等领域


好了说远了,继续回到微贷网


(2)高管


姚宏


微贷网创始人、CEO,互联网+金融领军人物,浙江P2P平台开拓者; 以锐意进取、开拓创新的精神,带领微贷网开创了互联网金融一个又一个的传奇; 国内首家专注于汽车抵押借贷业务的互联网金融服务平台,国内首家设立出借人监督机构,浙江省第一家引进亿元战略风投的平台


杭州市淳安县汾口镇最西边的村子,上世纪90年代初还没有通汽车,姚宏从家里到镇上要走两个小时。如果去杭州,早上四点就得起床,步行或坐拖拉机20多里到百亩畈赶船,从西向东跨过五十公里的千岛湖水路需要三个小时,到县城已经是中午了。再乘6个小时的客车到杭州。


1996年,姚宏16岁那年,才第一次到杭州。那时,互联网开始进入中国,但尚未普及。“不甘寂寞”的姚宏将生活费的五分之一用以细读各类报纸杂志,关注政经大事,借此获取信息资源的累积


大学毕业后,姚宏和同学卖过电话卡,四个人天天晚上打电话,照着中国黄页电话薄,一个一个拨过去,钱是可以赚到,但是经常被人骂。后来姚宏接到一个一千多块钱的单子,需要500元的成本,他拿起电话打给亲朋好友,被拒绝了无数次之后,终于在打到第20个电话时,这500块才有了着落。这时差不多是一月份,四个人靠着卖火车票,一人赚了几百块钱回家过年。


经历过种种坎坷,2008年人生真的转折点出现。这一年姚宏无意中在商业杂志上看到拍拍贷,网贷模式很快吸引了他,回想起当初连500块钱都很难借到的经历,姚宏认为这种商业模式可以帮助到和自己一样有现实需要的人。在对网贷行业进行了详尽的研究后,2011年7月,姚宏创办了微贷网,誓言要帮助像自己一样的小微企业创业者。

初创时期,微贷网由姚宏个人独资,公司选择了对投资人保本保息的策略,一旦出现坏账就需姚宏以个人资金填补,但公司运营了一段时间之后,信用贷款的坏账风险远远超过预期,仅半年时间他个人垫资就达到600万元。姚宏时常盯着电脑屏幕直到零点还款日的截止时间到来

“几乎所有借款人都是面对面谈过的,我这个人比较善良,把他们看成是当初窘迫时的自己,结果发现大多数人都不可靠。有人打电话质问我,为什么当初要借钱给他?真的非常让人失望。”

这一年,姚宏亏了600万。对人性无条件的信任换来的是商业社会血淋淋的背叛,因为精神压力太大,姚宏患上神经性耳炎,因此还住了半个月医院。

这一次,姚宏又失败了,他作了统计,这是他的第三十次挫折

第31次终于等来成功

出院之后,经过一番市场调研和行业研究,姚宏决意放弃网络信用贷款模式,转向汽车抵押借贷,微贷网随即成为国内第一家在此间布局的互联网金融公司。

方路遥

中国国籍,无境外永久居留权。北京大学电子信息科学与技术、经济学双本科学位,

2013年5月至2014年10月在中国银行浙江省分行公司业务部任投行业务团队主管。2014年10月至2016年4月在中国银行浙江省分行投资银行与资产管理部任资产管理团队/债权投资团队主管。

2016年5月至今任汉鼎宇佑互联网股份有限公司副总经理,全面负责公司风险评估及管理、战略发展决策等板块业务

微贷网副总裁陈峰


曾任职天津农商银行CFO、成都银行副董事长助理、淡马锡富登投资信用担保公司CFO兼董事会秘书、德勤管理咨询高级经理、安永会计师事务所审计经理。


(3)业务


累计交易总额1820亿

借贷余额(元)170亿

累计借款人数量178万人

累计出借人数量92万人


微贷网风控技术团队本科以上的学历达到了70%以上,引进的都是高学历人才

学历情况也基本能判断领导人对公司发展的重视


微贷网90%的业务是车贷,2016年微贷网将之前的加盟门店模式成功转型为直营门店模式,这样更利于对风险的管控。


当然,车贷资产虽然在风控理论上,有着抵押物明确、价值评估明确、处置方便的优点,但是从具体执行角度说,车贷属于重资产业务,业务开拓、风控、评估、贷后均需要有经验人员操作,其门槛不像人们想象的那么低


森哥点评 :对于头部平台,其依靠自身较低的资金成本,可以垄断当地最优质的借款人,在良好的内控机制、风控机制、催收水平的加持下,可以大大降低逾期与坏账情况,进入良性循环,不断挤压后来者的生存空间。此外,当大的车贷平台进军新的地区时,同样可以靠自身的低资金成本打市场、强大的盈利能力做后盾,短期内就可以对当地的其他平台造成冲击和挤压。


这就是马太效应的威力,也是微贷网最大的杀手锏


实际上微贷网不只有车抵贷,还有信用贷……

当然占比很小



还有以租代购

这是个全新的市场,盈利效果也是非常好的,凭借微贷网500家门店的强大路铺,在这个全新市场的拼杀也是没太大问题的



(4)备案信息披露



备案难度较低


(5)收益率

X计划

3个月 7.3%

6个月 8%

12个月 9.2%

一次性还本付息


优选智投

6个月 7.2%

24个月 9.7%

36个月 10.2%

注意是等额本息还款方式


(6) 保障方式


严格的风控流程

微贷网细化贷前调查、贷中审查、贷后管理、逾期处理等四个风控流程,把风险控制渗入每一个环节中。通过详尽的贷前审查、审慎的贷中核查、完善的贷后管理以及妥当的逾期处理,把风

险控制在合理的范围内,坚持追求所有标的均真实、有效,可追溯、可审查。


投资人监督委员会监督

微贷网投资人监督委员会,是由投资人自发成立的组织,投监会成员可以随时随地到微贷网任意一家正式营业的营业部查询觉得有疑问标的的所有原始资料。若投资人对微贷网所发标的存疑,

均可委托投监会查标,微贷网督导监察部配合线上查标对接分部所有事宜。


森哥点评:实际来看,由于监管原因,几乎所有平台都改变了保障方式的描述,不再是明面摆在的了,但内地里还是在兜底垫付的,所以投资人不用太在意

其实,微贷网还是你印象中的那个车贷平台,而且比以往都要强大,当然微贷网也在小心翼翼的尝试着更多的业务,这不失为一种进步

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