投资翼龙贷之前,这几件事是你必须要知道的!
微信公众号-罗伊的网贷手册 2018-05-04 翼龙贷


今天,我来带大家走进翼龙贷,看看它是如何运作的。


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资产端分析

翼龙贷上线于2007年,在国内来说,可以说得上是元老级的P2P平台了,平台运营主体为北京同城翼龙网络科技有限公司。

翼龙贷的业务领域主要为“三农领域”和一些个体工商户及小微企业。

在我看来三农领域是一个受众相对来说较广的领域,但对一家P2P企业来说,想要在全国各地开花,还是有一定难度的。

平台放款,需要经过信审的实地调查,但借款人遍及全国各地,这就让信审工作有点难以开展,也限制了平台的发展速度,所以绝大多数三农领域的P2P平台,大多选择直营精耕本地市场。

翼龙贷为了加快占领市场,提高发展速度,选择了加盟模式。

各地加盟商提交加盟费后可在当地挂翼龙贷的牌子开展业务,在做好信审尽调工作后,将符合借款条件的借款人信息提供给翼龙贷总部,由总部负责在线上撮合资金。

这就是翼龙贷的资产端来源,通过收取加盟费,迅速的覆盖了全国1000多个区县,加盟商达1200余家!

翼龙贷资产端来自于各地加盟商,资金端由总部负责在线上撮合资金。

到这里,相信大家对资金资产端已经大致清楚,下面我们来看看运作模式:

  • 借款人向当地加盟商提出借款需求

  • 加盟商对借款人进行信审尽调

  • 加盟商将借款人信息及信调报告提交翼龙贷总部

  • 总部上线借款标的

  • 投资人投资相应标的

  • 翼龙贷总部将资金划入借款人账户

  • 借款人在翼龙贷总部还款

  • 投资标的到期后,翼龙贷将本息划入投资人账户

我们可以看到在整个运作流程中,决定资金去向的一步是加盟商的信审调查。

正所谓成也萧何,败也萧何。

在翼龙贷发展的前期,得益于加盟模式这一低成本与高速度的极具效率的模式,依赖于同城O2O,由当地加盟商开展业务,在熟人场景下,翼龙贷由此突破了三农P2P平台的地域性,顺利进入多个区域市场。

但,资产端,作为一家P2P企业的业务核心,几乎可以决定一个平台生死,在翼龙贷的加盟体系中,却被下放至各地加盟商手中。

而两者之间维系的纽带,却仅仅依靠数十万到百万不等的保证金

翼龙贷的加盟商,每家的业务规模都远远高于其保证金,撬动的杆杠高的能达到数十倍,这就更加加剧了整个平台的风险。


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资产端风险评估

投资任何的P2P产品前,我建议大家都要仔细的去了解一下整个平台的背景,它的背景有什么是能够给你提供保障的,或者至少你要知道,平台对标的可能出现的违约,有什么补救措施。

翼龙贷对资产端的保障,主要可以从两个层面来看。

第一种| 平台自身的兜底能力

翼龙贷成立于2007年,在2014年获得了上市集团联想控股的A轮融资,披上了上市系的背景,并在2016年获得了联想追加的1亿美元A+轮融资,以下为其股东背景:

再来看看公司的高管:

在五位董事中,其中李蓬、舒悦来自联想集团,可见整个联想控股对翼龙贷还是相当重视的,这使得翼龙贷在品牌宣传和公信力这方面,相对较强。

第二种| 加盟商的兜底能力

在翼龙贷的加盟模式中,加盟商除了需要缴纳加盟费外,还需将一定数额的保证金交由翼龙贷总部。

当加盟商下辖出现项目逾期超过40天时,翼龙贷从保证金中扣除相应款项,当保证金扣除完毕,加盟商需要再次缴纳或补足保证金才可继续开展业务。

依托于这种兜底方式,翼龙贷在面对小面积的坏账时,还是能轻松的接下,但这种模式却有两点隐患。

01 大面积坏账加盟商无力回天

众所周知,三农领域是个靠天吃饭的行业,天公不作美,借款人往往会因此经营困难,无力偿还借款。

更恐怖的是,因为天气的局域性,这种因为自然因素无力还款的借款人往往是成片成片的出现的。

在这种情况下,加盟商的保证金根本不够垫付投资者的损失,而在翼龙贷的模式中,加盟商的保证金,撬动的杆杠高达数十倍!

当杆杠崩溃时,这种场景下加盟商恐怕也无力回天,只能有平台出手兜底了。

02 催收难度越来越高

三农领域的互金不同于车贷等其他领域,没有办法来质押、抵押,因此当项目出现违约时,风控法务人员的催收,是平台避免损失的唯一办法了,各平台各行业的催收手段不一而足,在以前追回欠款的几率还是很大的。

近来,国家开始严打涉黑团伙,由此导致的互金行业进入“文明催收”时代,随时而来是坏账与逾期的攀升,许多钱款无法追回。

江苏车贷平台沃时代近期就宣布因为平台坏账率过高,经营难度大,决定清盘退出。

翼龙贷的催收,一直都为大众所诟病,在网上随便一搜,负面报道多如牛栋

农村不同于城市,是完完全全的信用体系空白区,事实上,对农村而言,信用二字确实没大作用,征信黑名单?人家也不在乎。

而在如今,在如此的政策形势之下,翼龙贷的催收还催的到款吗,这是个值得思考的问题。

03| 道德风险高

一般来说在银行存管的模式中,平台只是作为一个信息提供方,并不能直接的触碰到资金。

但在翼龙贷的加盟模式中,如果借款人选择逾期,或者违约,那么其加盟商就有了接触资金的机会。

当加盟商区域内出现项目违约时,平台会划扣加盟商的保证金,由加盟商将钱款追回后,在返还解冻保证金,而当加盟商的盘子铺大来的话,他的催收钱款总额会很快的超过其缴纳的保证金。

2017年5月31日,河北省石家庄市长安区人民法院审理原审被告人白玉托犯职务侵占罪一案,作出(2016)冀0102刑初206号刑事判决书。原判认为,被告人白玉托作为公司人员,利用经手该公司小额贷款业务的职务便利,将贷款人偿还给公司的钱款截留并侵吞,涉案金额逾570万元,其行为已构成职务侵占罪。

2017年7月河北沧任德全利用职务便利,将单位财物催收后未归还到翼龙贷网络平台,而非法占为己有,侵占数额210.1万元。

而翼龙贷总部,因为采用的加盟体系,所以对各加盟商的掌控力度非常弱,仅仅只是名义上的从属关系而已,如此,催收款项的回缴,整个依赖于加盟商自身的道德。


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总结


根据其官网披露,累计成交额:419.34亿,代偿金额:4.79亿元

整体坏账率在1%左右,但其前董事长曾在报道中坦言坏账率在3%左右,那这个数据的真实性就有待考察了。

总的来说,为了前期的快速发展而选择的加盟模式弊端丛丛,揠苗助长的危害在如今已经陆续显现,但就整个三农领域来说,农村金融的需求是切切实实存在的,国家对三农领域的支持力度也一直保持在一个较高位的水平。

因此,短期来看,翼龙贷还是值得一投的,中长期的话,就要看翼龙贷要如何处理与加盟商之间的关系了,是否能找到一个可行的办法提高对加盟商的执行、监管力度。

就整个金融领域,金融加盟模式还是备受争议的,因为金融产品大多有风险性和滞后性,而翼龙贷的加盟模式,在是否具有持续性与稳定的风险控制这方面,还是有待考量的。

对于翼龙贷的种种弊端,我只想说:

腐肉不割,只会带着恶臭向更坏的地步蔓延。

评论
  • 谢谢 ,学习了
    2018-07-13

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