P2P测评 | 确认过眼神,是爱打擦边球的人人贷!
微信公众号-花妞网财记 2018-04-24 人人贷

作为一个已经有7年“网龄”的大平台,人人贷可以说是网贷平台的老司机了!

老司机懂得多,经验丰富,开起车来可以带你装逼带你飞,耍起流氓来也能让你晕的找不到北。不要以为花妞是信口开河,这可是我测评之后最直观的感受了。



带你装逼带你飞之大平台用数据说话!

Look!2017年年度报告官方运营数据这上百亿的成交金额和上百万的注册用户数绝对秒杀一众网贷平台了吧!

再看这平台的总数据概况,累计成交金额从2011年的0.39亿到2017年的462.04亿,这数据可以说是开足了马力一路狂飙,据平台披露的运营信息看,自成立以来的累计成交金额:54,617,831,150.00元,累计成交笔数:728,938笔,7年来的硕果一目了然。


不过让花妞比较郁闷的是,想看看2018年也就是当下的数据却愣是找不到,按理来说大平台在信息披露上应该做的更加完善才是,没想到人人贷这个老司机也会在这里翻车,花妞可以单方面认为这是仗着大平台的底气打擦边球吗?

不知道人人贷的管理团队是怎么想的呢?


于是乎,花妞便随手扒了一下人人贷的创始团队,满足一下大家小小的八卦心~

从平台给出的介绍来看,三位创始人都是清华、北大的金融方面的高材生,妥妥的智慧实力派!


再来看看人人贷公司的主体信息,运营公司为“人人贷商务顾问(北京)有限公司”法人为杨一夫,注册资金1000万,至2018年注册资本已达到10000万元。其母公司为北京人人友信投资有限公司。分别在2010年及2012年获得弘道资本2000多万元融资,2014年获得挚信资本和另一不具名机构合投的A轮1.3亿美元融资。



有趣的是,花妞在查阅股权结构时发现人人贷商务顾问(北京)有限公司的股权占比最大的不是杨一夫,股权占比里也没有另外两个创始人的名字,这就很有意思了,


继续深入调查发现,股权占比最大的易源俏其实是是帮助人人友信实际控制人张适时代持股份的,传说是张的老婆。而乐拉是帮李欣贺代持股份的,传说是李的老婆。至于张逸龙则是代表弘道资本。



那么问题来了,人人贷的母公司人人友信的股权占比是怎样的呢?

花妞决定将八卦之心进行到底,不看不知道,一看吓一跳。北京人人友信投资有限公司的实际控股公司为北京融信投资管理有限公司,这家公司的法人代表正是易源俏,也就是实际控股人。


到这里,人人贷的股权结构信息就很明了了。人人贷的法定代表人是杨一夫,但实际控股人是易源俏,而其母公司人人友信的实际控股人也是易源俏,易源俏又是为张适时代持股份,综上张适时才是人人贷的实际控制人。


如果你以为这就结束了,那你也太单纯了哦。

难道你没发现上面的股权占比好像跟人人友信获得的那1.3亿美元没什么关系吗?

难道付出了这么大一笔投资资金的挚信资本会这么好心不占据一分股权?

答案当然是,不可能了~



花妞继续调查发现,这1.3亿美元由于是美元资金注入,因此需要在境外注册的上市实体通过协议控制境内的业务运营实体。通过查阅,我们发现他们在香港设立了人人贷互联网金融有限公司。


该香港壳公司又在国内设立了全资子公司:人人普信商务顾问(北京)有限公司。该公司是与人人贷相关公司签署控制协议和权益归属的公司。通俗的讲,人人普信商务顾问(北京)有限公司会与人人友信等所有关联公司签订协议,进行实际控制管理。因此这个实际掌控权又到了人人普信手里。


绕这么大的一个圈子究竟是为哪般呢?花妞猜测作为人人友信的实际控制人张适时让易源俏代持股份,而人人贷的法定代表人又是杨一夫,日后万一人人贷出现风险,作为出资方的代持股东只需承担出资部分责任,而杨一夫作为法人代表需要承担更大的压力。


把规避法律风险做到如此地步,难道人人贷的产品很容易出现问题吗?

不怕一万,就怕万一。

目前人人贷的产品有4种,分别是U计划、优选计划、薪计划和债权转让。



U计划是针对本金自动循环出借及到期自动转让退出的投标工具,并由系统自动分散投标。

U计划的参考投资期限分别为1、3、6、12、24、36个月,对应的预期参考年化参考收益率为5.0%、5.6%、6.2%、8.2+0.4%、9.2%、10.2+0.3%;相比较其他平台实在不算高,甚至可以说是有点低了。


花妞随手点开标的详细说明发现,1个月的标循环出借和提取至账户都保持在了5%,但是其他的就不同了。

3个月的标循环出借5.60%,提取至账户则是5.58%,少了0.02%

6个月的标循环出借6.20%,提取至账户则是6.13%,少了0.07%

12个月的标循环出借8.60%,提取至账户则是8.28%,少了0.32%

以上,投的越多,时间越长,赚的越多,但是如果你不复投,就要做好被抠走一点肉的心理准备。而且需要注意的是,人人贷这里说的是期待年回报率,不是年化率哦,也就是说还不一定能达到这个标准,真的是套路满满啊!


不知道优选计划是不是也有不为人知的套路呢。花妞仔细研究了一下,优选计划可以说的定期+活期的结合体吧。说它是定期,1年锁定期到期后又能转入2年的自由期,自由期期间可以随时申请退出,有活期的性质在,但是说它是活期吧,它又有前面1年的锁定期在其中,这还真的不好界定优选计划的活定期性质了。


不过网贷监管57号文件中有规定以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配,应当认定违规。这里人人贷的优选计划是否涉嫌违规,花妞表示打了个擦边球吧。


回到优选计划的投资体验上,因为采用的是复利的算法,期待年回报率是8.2%+0.4%,转入自由期后仍享8.6%;假设花妞投入10000元到优选计划,第一年的预期收益860元;第二年不取出,继续投资,将以10000元+860元计息,第二年的预期收益最高为933.96元;第三年预期收益为940.32元。

资金投向方面,有机构担保标和实地认证标,全部为个人信用借款。



再来说说薪计划吧,这是一款人人贷针对工薪族打造的自动投标工具,每月固定日期支付固定金额的出借资金,在用户认可的标的范围内,由系统完成对符合要求的标的进行自动出借,回款本息在相应期限内再进行自动出借,锁定期限结束后通过平台债权转让系统进行转让退出。不支持提前退出。


只是人人贷的借款项目信息披露实在是差。U计划和薪计划是自动投标工具,只有在投资完成后才可以看到借款项目的信息披露,并且具体的认证信息并没有公布。


而且花妞在查找人人贷的各项资料时发现,大部分用户对人人贷的提现速度颇有微词。由于投资结束后,系统将通过债权转让自动完成退出,用户所持债权转让的具体时间,视债权转让市场交易情况而定。这就导致资金到达账户、资金站岗时间较长。并且提现、债权转让都要收费,就算有充值免费券赠送,以及各种免费充值活动,但这些很难获取,所以投资人的投资成本略高于其他平台。


总结:目前来说人人贷有着7年运营的老道经验,已经接入银行存管,虽然利率不是很高,好在品牌知名度高、风险控制好,比较稳健。如果后期能够在提高用户提现速度,降低用户投资成本、加强借款信息披露上多下点功夫的话,那就更带飞咯。只是需要注意的是,目前正是P2P网贷平台监管备案的紧张期,在优选计划这款产品的定位上花妞不确定是否涉嫌违反网贷监管规定,一旦定性可能会影响顺利通过备案,建议暂时持观望态度。

评论
  • 没见过水平如此不专业的测评。要么是黑子,否则这样也能做公众号!
    精灵 2018-07-27

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