P2P测评 | 逆势黑马,和信贷值得重仓吗?
微信公众号-花妞网财记 2018-05-08 和信贷

一直以来,我们对黑马都寄予厚望。不管是在比赛时还是在生活中,亦或是在互金行业里,黑马这个词本身就代表着无限可能。当一个完全没有背景的平台突然强势出现在你的视野里,并且一路高歌猛进,你的脑海中应该已经浮现了“黑马”这两个字。那么今天花妞要给大家测评的就是以黑马之姿进入广大投友视线的“和信贷”。一个草根逆袭、高歌猛进的和信贷值得你重仓吗?

按照惯例我们还是从它的资本背景开始分析,一个草根平台逆袭,首先依靠的就是突来的强大背景支撑。


和信贷是2013年8月18日正式上线的,至今已运营4年多的时间,主体公司为和信电子商务有限公司,注册资本10527万元人民币实缴注册资本5537.0001万元人民币

根据和信贷平台官网披露的数据来看,目前和信贷的累计成交总额已经达到了200多亿元人民币待收总额100多亿元人民币。注册用户总数达到2,580,046人,规模已是相当大的了。

再来看看和信贷的股权分布,和信电子商务有限公司由自然人安晓博、翟晓彬、安晓宁分别持有94.99%、5.00%、0.01%的股权占比,安晓博作为占股比最大的自然人股东,对和信贷有实际控制权。

为什么花妞说和信贷是黑马呢,从它的融资历史就可以看出来了。2015年10月16日获得盛达产业A轮2500万人民币的融资,2016年10月12日完成B轮融资,涉及金额3000万美元,投资方为Dragon gate投资基金、Long Harvest基金。2017年11月3日在美国纳斯达克上市成功,成为在纳斯达克上市的中国互联网金融第一股。直到2017年上市前和信贷还并不所为人熟知,上市对和信贷而言可以说是里程碑式的标志了。直接剥掉了草根的外衣,离高富帅更近了。

这里有个老生常谈的话题,涉及到海外上市的公司一般会通过VIE模式控制架构,也就是需要在境外注册的上市实体通过协议控制境内的业务运营实体。根据和信贷招股书股权分布截图我们可以看到,和信贷是通过在开曼群岛注册和信贷有限公司作为控股母公司,也作为上市主体,并在中国香港注册和信贷香港有限公司子公司,进而用其控股内地子公司。不过安晓博在和信贷母公司上市前通过控股公司仍然持有74.5%的股权占比,因此安晓博是和信贷实际控制人。虽说是个人实际控股,不过在有上市公司作信用背书,短期风险不大。

再说到和信贷的实际控制人安晓博以及和信贷的高管运营团队。和信贷平台官网一共披露了5位高管运营团队的信息,从披露的信息来看,和信贷的高管团队都有10多年的金融行业、互联网行业经验,分别有在多家大公司华夏银行、京东集团、美国IDC、GE、平安普惠金融等从业的经历,综合来看,和信贷团队运营实力中规中矩。


和信贷目前有三种产品形式,自由赚、踏实赚以及散标/债转。

自由赚属于比较灵活的投资工具,锁定期一个月,逐月加息,锁定期内不可退出。到期后可以选择退出也可以继续持有,最长持有时间36个月。预期年化收益率5.0%~9.6%还款方式为一次性还本付息。

踏实赚是本金循环出借及到期转让退出工具,锁定期较长。踏实赚分为普通踏实赚和月踏实赚两种类型。前者是一次性还款方式,后者是按月还息,到期还本的还款方式。两者都可在锁定期内紧急退出,不同的是,普通踏实赚若在锁定期后继续持有,退出时收益按照已持有期限同梯度踏实赚的预期年化收益率计算。而月踏实赚若在锁定期结束后继续持有的话,则退出时继续持有每月发放收益不变。

踏实赚有3个月、6个月、12个月、18个月不等期限的标的,预期年化收益率7%~11%之间,需要注意的是,和信贷的产品最长持有时间都是36个月,用户在锁定期到期后需要手动申请退出,不然就要继续持有了。

散标的话有3个月~12个月不等期限的标的,预期年化收益率在8%~15%之间,还款方式为每月还息到期还本。

需要注意的是,和信贷的自由赚与踏实赚均有5天的起息时长,实际起息日以进入锁定期时间为准。也就是说投资人从标的发布时间到进入锁定期之前资金会有5天不等的时间不计息,这在一定程度上会造成用户资金站岗。而在锁定期之后选择退出的话也需要提前5天进行申请,紧急退出失败则用户需要继续持有,正常退出时间视市场交易情况而定。申请退出期间,自由赚有标明仍会计息,而踏实赚并没有强调是否会计息。


也就是说,投资一个标的从开始到结束可能会占用10天的时间,资金站岗严重,短期标投资体验不佳,长期标可以忽略不计。

另外,和信贷的收费项目包括提现费、利息管理费以及手续费。自充值之日起15日之内提现收取0.3%的手续费,利息管理费根据会员等级制度执行不同的比例,普通会员会收取散标利息的10%作为利息管理费,等级越高收取的利息管理费越少,至尊会员不收取费用,对小额投资人来说实在不是一件好事。并且投资人在债权转让时也需要支付0.5%的手续费,紧急退出也需要收取2%的手续费,收费名目繁多。

和信贷的业务主要是抵押贷、信用贷及车贷,信用贷和车贷占据了和信贷的大额业务,模式以小额分散为主,合规性较好。为迎合监管备案,和信贷在2017年1月正式上线江西银行资金存管系统,并且接入长安保险作为第三方担保机构。不过虽然有引入保险机制,不过并未透露引入的究竟是何种险种,关于保险的具体措施也并未提及。


综合以上情况来看,和信贷有上市、风投背景、已经上线江西银行存管系统,从近期的发展来看确实是黑马之姿,短期内风险较小。不过名目繁多的收费标准、时间较长的资金站岗期以及若投资人在标的到期后未申请退出则最长持有36个月等方面来说,个人认为对热衷于短期标追求灵活性的投资人而言和信贷的投资体验实在不佳。喜欢投长期标的用户倒是可以一试。

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