P2P测评 | 广信贷:搏一搏,单车能变摩托吗?
微信公众号-花妞网财记 2018-05-17 广信贷

投资其实是一种博弈心理,不管你是投资P2P、基金还是股票等等,这个行为本身就代表着不确定性,收益和风险的不确定性。不过我们在博弈前先了解清楚要博弈对象的底细的话,那成功率必然会高出很多。在投资P2P之前,当然也要先了解清楚平台的背景再入手不迟。今天花妞给大家测评的就是一家具备“博弈”性质的平台“广信贷”。

广信贷于2013年1月21日正式上线运营,主体公司广信联合(北京)商务顾问有限公司,注册资金5000万。至今5年多的时间,累计成交金额达123亿8243万元,注册用户数32万多人,待收达到34亿6092万元,也算是有一定规模的老平台了。

虽说是一家老平台,不过这5年来只在2015年11月获得过A轮5000万人民币的融资。相对于其它同时间成立的平台各种风投、上市公司背景来说实在是有点惨。光是背景这块,妥妥的就背上了草根的名号。通过天眼查我们可以看到广信贷的股权分布情况,自然人股东张小鹏持有100%股权占比,是广信贷的实际控制人。

既然是个人独资控股,那么有个问题我们不得不重视一下,广信贷目前待收金额34亿多,一旦出现大面积坏账风险,张小鹏个人有这个实力进行风险兜底吗?而且说好的5000万融资,但是我们并没有在股权结构上看到有任何表现,所以是否真金白银还有待考究。

说到这里,此次融资的具体投资方为博达富通基金领投、网贷名人羿飞跟投。花妞查了一下博达富通基金发现是在2015年6月才成立的新公司,2015年11月就投资了广信贷,这个时间点还真是有点尴尬,既不是知名风投甚至也不排除是为了融资而设立的壳公司。另外网贷名人羿飞相信大家都很熟悉,一个在网贷行业资历很高的名人,网贷平台最早的评级体系就是他弄出来的,不过仅靠行业名人的标签应该也只能做品牌背书。以上,从兜底实力来说,这一层融资背景没有太大的参考价值。

再来看看广信贷的团队运营实力如何。从平台披露的信息来看,股东张小鹏此前从事的是银行金融外包服务业务及投资担保业务,就专业性来说不够强,其他高管从业信息也是用知名财经门户这样的描述粗略概括,也没有特别出彩的名校背景和从业经历。总体而言,广信贷的运营团队实力不够强劲。

广信贷的业务主要由房贷、车贷、信用贷、公积金贷组成,早期以房贷为主,车贷为辅。监管备案后,由于合规压力,平台大幅缩减房贷大额标的业务,转而大力发展小额信贷,从平台2018年4月运营报告来看,以小额信用贷为主的“简单赚”产品占了71.9%的份额,房贷、车贷为主的“精选项目”仅占0.3%的份额,合规性较好。

广信贷的业务来源都由第三方提供,也就是冠诚(北京)信息服务有限公司。也就是说资产端都掌握在冠诚手中,那么这个冠诚是何来头呢?

花妞从天眼查看到,冠诚2016年6月13日将注册资本从100万增加到了5000万,同天将经营范围增加了接受金融机构委托从事金融业务流程外包服务、信息技术外包服务以及知识流程外包服务。巧合的是广信贷差不多也是在这个时间点迫于合规压力开始大规模发展小额信贷业务,与冠诚不谋而合,双方是否存在隐秘的关系花妞无法确定。

不过广信贷与冠诚之间有没有关系,广信贷承诺当项目产生逾期时,合作方也就是冠诚会进行逾期垫付,逾期超过90天将一次性全额回购该产品剩余债权。仅靠一个注册资本5000万的担保公司来兜底广信贷34亿多的待收金额,未免有些天方夜谭。并且广信贷获取资产端的渠道太过集中,自身没有资产开发能力的广信贷把宝都压在冠诚身上,万一合作机构出现变故,对广信贷来说势必会造成非常沉重的打击,这其中的风险性已是相当大了。

广信贷的产品囊括了简单赚、人人+、信用+、精选项目和债权转让几个部分。简单赚属于自动投标工具,锁定期有3个月、6个月和12个月三种,年化利率分别为9%、11%及13%。还款方式为一次性还本付息。锁定期前有10个自然日的募集期限,进入锁定期当日才开始计息,也就意味着可能会造成几天的资金站岗问题。6个月的锁定期过后可以选择正常退出不收取手续费,若在锁定期内紧急退出则要扣除加入金额的2%作为手续费。假如过了锁定期没有选择退出将会继续持有36个月直到到期退出。所以表面上是短期的锁定期,若是不退出就会变成36个月的长期标的。

另外标的锁定期虽然是短期3、6、12个月,但实际对应的债权却是最长持有36个月,这就存在期限错配问题,涉嫌违规。

人人+主要以公积金贷为主,年化利率高达16%,期限36个月,还款方式等额本息。

信用+以个人信用贷为主,标的期限1-36个月不等,年化利率在9%-16%之间,还款方式为按月付息,到期还本。

精选项目以房贷和车抵贷为主,标的期限目前在1-6个月之间,年化利率在9%-13%之间,还款方式为按月付息,到期还本。

总的来说,广信贷的产品年化利率保持在一个较高的水平,具备一定的吸引力,但是其中的风险性也不小。另外投资人在充值之日起7日内未进行投资提现的将会收取每笔0.3%的手续费

广信贷在借款人信息披露上比较规范,但是项目整体上的信息披露透明度不高,只能看到表面的信息,一些重要的信息只说明已验证并未披露具体信息。精选项目披露的身份证、户口本、房产证等相关信息马赛克严重,无法辨认关键信息。广信贷在2016年3月就已上线江西银行存管系统,算是比较早一批上线银行存管的平台之一。与法大大电子签章进行合作,保障投资人合法权益。

综上,作为一家运营了5年多的老平台,只进行过一次“真假难辨”的融资,平台运营团队实力一般,个人独资控股,没有任何可以依靠的大佬做背书,再加上广信贷的资产端合作机构渠道单一以及逾期担保回购债权等规定,面对平台34亿多的待收金额,兜底风险相当大。已经上线江西银行存管、牵手法大大电子签章、业务以小额分散为主,合规性较好。平台的年化利率相对较高,具备一定的吸引力,但高收益必定伴随着高风险,结合广信贷实力背景来看,花妞认为不值一博。

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