钱盆网测评:这样的信批和透明度可以说是很拼了
微信公众号-互金远望号 2018-03-16 钱盆网

平台名称:钱盆网

运营公司:广西钱盆科技股份有限公司

上线时间:2014年8月6日

 

平台背景

运营公司注册、实缴3000万元。由四个自然人持股:梁华强、岑正强、谢炜和黄剑锋,股权结构如下。


(钱盆网运营公司股权结构)


这四个自然人股东并无强大背景,都属于草根创业系。在深扒后,可以发现四人间除了钱盆网相关产业外的更多联系。


广西连你科技有限公司也是这四人掌控的公司,成立于2015年,员工113人,由梁华强负责主要事务。该公司实际上做的是基于APP的O2O形式订水平台,营业范围在广西和长沙之间。别怀疑,这个水就是你们公司喝的桶装矿泉水。


有更多良好关联意味着钱盆网平台股权结构的稳定性,也更利于各种业务的相互促进。


高管团队偏草根,金融属性弱,属于中等水平。唯一的亮点是团队相对稳定,未出现频繁跳槽的现象。

 

此外,钱盆网是广西最大的网贷平台。而所谓的四板上市可以忽略。

 

信披和透明度

信息披露做得非常好,透明度高。


业务分析

1、业务模式

钱盆网原采用自营模式,现采用合作-加盟模式。合作机构包括:来宾市祥鼎金融信息咨询服务有限公司深圳前海畅想互联网金融服务有限公司梧州分公司融360等。既然是合作加盟模式,合作机构的资质就有必要仔细分析下。


来宾市祥鼎金融信息咨询服务有限公司(后简称祥鼎金融),成立于2015年,注册资本1000万,实缴为0,工商信息显示仅有3名员工。


2017年2月,与钱盆网达成战略合作协议,3月注册了旗下商标“百诚金服”。其实详鼎金融就是接手了钱盆网的资产端。目前作为钱盆网的广西区内总代理,负责广西区内招商加盟与资产端业务开发。


深圳前海畅想互联网金融服务有限公司成立于2015年,注册、实缴1000万,业务基本都在广西。融360就不用多说了,但其介绍的资产数量有限。


除了外部的合作机构,钱盆网在17年5月打造了一款名为「多享金汇」的信用借款APP。主要面向工薪阶层,最高借款5万元,最多可分12期。


根据远望搜集的信息,钱盆网线下放贷利率约为3个月18%,6~12个月24%。收取的管理费为南宁本地(标的金额*标期*0.4%),南宁地区以外(标的额*标期*0.9%)。相较于平台标的利率,是有盈利空间的。


2、标的质量

标的类型有新手标、M计划、散标和债权转让标。散标又细分为三农贷、消费贷和经营贷。


远望仔细看了约30多个标的,总体而言,资料齐全,描述合理且完善,透明度高。


平台做了借款人的分级,总分为150分,而且较为用心,分类条目等都比较合理。


(借款人评级)


(评级标准)


由于平台的分类方式比较乱,远望按照底层资产类型重新对平台标的进行了分类。


(1)信用贷

借款人主要是三类人:工薪阶层、三农、企业。平台掌握了借款人的资产情况,如监管了借款人的房产资料原件作为风险控制措施,但并没有做抵押。


其中,工薪阶层和企业的评级一般为B,而三农的评级基本都是C。自然人的借款金额一般在5万左右,20万以内。


(2)房抵贷

房屋抵押贷款有一抵的也有二抵。部分二抵项目的图片资料没有抵押登记证明。比如“[13180207012]房押贷款”。


(3)担保贷

对于自然人借款,一般是借款人的朋友做连带责任保证;对于企业借款,一般由其他企业提供连带责任担保。平台一般会掌握担保方的固定资产作为风险控制措施。


基本面看上去不错,但有几个问题不得不提:


(1)没有披露标的推荐机构。由于涉及到标的推荐机构在逾期后代偿的问题,所以有必要披露标的推荐机构。


(2)据远望所查,80%以上的标的是没有抵押的,这对平台的风控提出了较高的要求。但从履历来看,平台高管在无抵押信贷模式方面的经验和能力有限。这点有可能是致命的。

 

3、收益率和流动性

收益率情况大致为,1个月11%,3个月13%,6个月14%,12个月15%。收益确实比较高,难怪投票时被大家高票选出来。


标的持有30天后可债转,收取债转金额0.5%的手续费。

 

风控和保障

钱盆网主要是和芝麻、考拉和同盾等合作进行风控。


参考平台作为第三方涉及的4起借贷诉讼,从诉讼结果来看,基本都保证了投资人的收益权。截止到2017年底的逾期情况如下。


(截止17年底的逾期情况)


结合钱盆网的业务类型,统计口径肯定有所调整,数据整体偏小。但是公布逾期率的勇气还是值得表扬的。


保障方式主要有:推荐机构代偿以及资产管理公司债权回购。委外催收的合作公司是勤为科技有限公司和深圳万乘联合投资有限公司广西分公司。


在借款人发生逾期还款后,处理流程大致如下。先电话催收,部分标的由推荐机构代偿;逾期3天内上门催收并施压;逾期7个工作日后资产管理公司债权收购;最后由资产管理公司处理变现。


此外,平台接入了e签宝等,保障电子合同的合法性和有效性。

 

备案合规性

平台在备案合规方向做的非常好,设立了专栏介绍合规情况。


新网银行存管,信披好。远望观察了下,大标基本消化完毕,目前发的标都在限额范围内。总体而言,合规性较好,整改较易。

 

数据分析

根据平台出具的审计报告,钱盆网在2017年上半年扭亏为盈,实现了净利润350万元,也算是微弱盈利。现金流等财务数据都有所好转。

 

成交量为92亿,待还余额26亿,体量中等。资金流和分散度良好,其他各项数据基本正常。

 

舆论

由于年化较高,平台的人气较高。实质性的负面舆论集中在:


1、17年年初和年中曾多次出现逾期,由于不是大面积的逾期,个人认为并不代表平台出了系统性的风险;


2、房屋抵押贷被质疑是二押,远望在前文也写了,部分确实是二押。

 

关键词和分项值评分

平台背景6,信披和透明度9,业务分析6,风控和保障6,备案合规性8,数据分析7,舆论6


投资指数:6~7。风险偏好型投资人可考虑轻仓。

评论
  • 钱盆网散标很多都有逾期的都是烂账
    FRDS-Parisme 2018-03-29
  • 上了贷罗盘的示范投资,应该近期还是靠谱的
    GL_Sky 2018-03-28

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