宜贷网透明度:你大爷还是你大爷
微信公众号-投友帮 2017-12-11 宜贷网


宜贷网及往期平台透明度得分:

 


1、得分71.94,透明度暂列第一


宜贷网位于之家百强榜15位,透明度得分71.94(宜贷网在网贷之家的透明度得分为80.91,透明度排在第1位)。根据宜贷网自己的介绍,透明度盘踞网贷之家榜首不是一天两天,而是连续六个月了,确实是宝刀不老,你大爷还是你大爷。

 

 

借款人信息透明度高,尤其是企业借款人,该分项透明度暂列第一,其次表现比较突出的是一些需要会计事务所和律师所出具的审核信息版块。宜贷网的标很有特点,均为抵押物,房子、车子、债权等,比较有特色的是房东贷,以未来的租金收入作为抵押,授信额度基本上是按照未来租金收入总额来批的。


各版块得分如下:

 


各级指标公开情况如下:



2、机构信息:满分46.58,得分35.47


该板块反映平台背景、股东实力等,宜贷网做得不错,该分项在已测评的平台

中暂列第一,短板是分支机构信息披露不足。


1)组织与治理信息

 


宜贷网是一家上海平台,但是它的运营中心在成都,也就是说核心部门不在注册地,成都的运营中即为分支机构,除此之外,宜贷网还有很多自营资产门店,这些我们也视为分支机构,地址公布的很详细,但成立时间、负责人、员工数量都没有公开,此处失分较多。这个版块里,只有这里有扣分,其他信息做了完整披露,包括从业人员概况披露情况也符合互金协会要求,学历分布、年龄分布都有展示。


2)财务与审核信息


这部分只有4个指标,涉及财务、合规等内容,宜贷网披露了3项指标,也是唯一请律师事务所对平台进行合规性审查的平台,信披专栏中有专门的律所尽调栏目,没有披露的是财务审计报告,其实也不是没有披露,而是披露不规范,互金协会要求披露的资产负债表、现金流量表、利润表没有出现在年度财务审计报告中,并不是没有,因为在中国互金协会官方的信息平台上宜贷网披露了完整的财报,包含上面的三张表。不知道宜贷网为什么这么做,但无疑为出借人设置了获取更多信息的障碍。


3)网站和平台信息


为网站域名、联系方式、社交账号、注册协议模板、APP等C级信息,不重要,宜贷网做了完整披露


4)重大事项信息


重点关注两个指标,一是股东、法人代表、高管、实际控制人的变动有无法公告进行说明,二是有无法发布欺诈、损害出借人利益事件的公告,其他指标默认值为已披露。


5)备案信息

 


这个披露率算是比较好的,因为各地还没进入金融办备案环节,所以备案相关的项目无从披露。还可以提高的是把风险管理组织架构披露出来,信披专栏虽然有风险管理栏目,但基本上都是非常抽象的理念介绍,没有干货信息,比如风控体系的部门及岗位设置情况。风险评估流程和催收方式虽然在网站上披露了,但没放在信披专栏,是在论坛中找到的,开贴介绍风控流程的方式对新手不友好,但这个算已披露。


3、运营信息:满分23.56,得分13.58


运营信息主要反映平台交易的总体(宏观)数据,因为和资质无关,这一部分数据的特点是,只要平台愿意就可以做到100%披露,没有超越能力的披露项目,所谓超越能力就是贷后追踪借款人资质变化这种。

 


敏感信息一应俱全,水一些的信息反而藏着掖着,比如最大单户出借余额占比,和出借人相比,真正敏感的是最大单户借款人月占比,这个数据在季度报告和年度报告中都有披露,就是不敏感的出借人数据不披露出来。另一个没有披露的信息属于比较敏感的B级信息,收费标准,不是对投资人收的,是资产端收取借款人的费用,即借款人借贷成本没有公开


4、项目信息:满分29.86,得分14.82 

 


项目信息不仅是宜贷网的短板,也是整个行业的短板,得分都不高。这部分信息涉及借款人隐私,如果披露做的好意味着借款人信息保护不足,不利于资产端门店招揽借款人,很矛盾的版块。


1)项目信息


这部分满分9.1,得分7.75,15项指标披露了13项,表现很奇怪,为什么奇怪呢?不披露借款合同模板,这还是第一次遇到,属于新情况,一开始我以为是自己没找到,专门询问了客服,客服回答说只有有标后才会看到合同。也就是说无法预览合同模板。另外就是没有对项目风险进行描述,只讲了借款人符合宜贷网的要求,没有讲借款人可能存在的违约隐患


2)借款人(自然人和企业分开)

 


22个指标披露了11个,借款人收入及负债情况只披露了收入而未说明负债情况,想披露这个信息并不难,把借款人的征信报告照片放上来就可以了,该脱敏的地方脱敏,露出负债及逾期信息,但多数平台不上传征信报告,即便上传了也未露出逾期情况,征信报告(脱敏处理)中的逾期情况是互金协会信及银监会披指引中要求的项目,不超纲。


借款人(个人)隐私被保护的很好,除了脱敏后的姓名、身份证号、工作性质外其他信息均未披露,借款人(企业)信息透明度暂列第一,也就是瘸子里挑将军,股东信息、实缴资本、负债情况一概不知。


3)借款人信用状况追踪(贷后)


一共6个项目,均未披露,这部分信息对网贷平台来说披露难度很大,与这块信息相关联的是第一板块的风险预警管理信息,先有借款人贷后信息搜集,再对这些信息做数据分析,找出正在恶化的指标并进行预警,接下来进行干预,整个流程是个全套活儿,在可以预见的将来,这里对平台能力的要求将是多数平台进一步发展的瓶颈。

 

测评说明:


1、你的测评能不能做到客观公正?不能,这份测评不客观,对不同项目重要程度的判断是主观的,受制于个人经验,对重要程度的判断会影响平台透明度得分,公正是有的,我会在同一份权重标准下做评测。


2、项目有没有披露和时间是有关系的,比方说搜集资料时某平台没有披露分级逾期率,但在评测发布后披露了,为了避免这种尴尬,我会首先交代资料搜集工作完成的时间点,另外,所有信息均采集自平台官网,在互金协会、行业媒体等处的信息披露不计入平台透明度。


3、有些项目虽没有披露,我也标记为已披露,比如“破产程序”这一项,因为正常运营的平台不可能宣布破产,真正要倒掉的平台也不可能在事情还可以补救前宣布即将破产,所以大家不可能披露这个项目,也无从披露,所以全部待测平台都会被评为已公布,只会让所有平台的分数看起来高一些,不影响他们的排名,这是公平的。


4、资质类项目,比如“电信业务经营许可信息”,很多平台没有得到电信业务经营许可证,所以网站上没有相关信息,这些算作未披露,如果在网站上表明没拿到电信业务经营许可证,则算作已披露。因为我们只对透明度进行测评,应该尽可能纯粹,不对平台资质进行评判,就是不评价“获得某项资质的平台”是否比“没获得某项资质的平台”好,如果平台对是否获得某项资质做了客观描述,无论是获得还是没获得,在我们的透明度评价体系里它们一样好。


5、这份测评里的评价项目以中国互联网金融协会最新版的信披指引为基础,一共3大类128项,按照重要性不同,各项指标被赋予A、B、C三等权重,A级指标最重要,权重也最大,比如“累计代偿金额”,而有些指标不是那么重要,被评为C级,比如“网站或平台域名”。赋不同项目以不同权重是为了让那些态度诚恳的平台脱颖而出,谁也不想看一堆毫无意义的平台数据。


6、这是免责声明,我们虽然对待测平台资料进行了认真的搜集,通过企查查、网贷之家、百度全站搜索等工具进行检索,并把网站公告、新闻等爬了下来,还就关键项目咨询过客服,但仍然免不了遗漏,所以测评信息未必准确,也不构成投资建议,我们会竭尽全力接近真实。


7、最后,如何看待平台透明度?一般来说,平台越大信披状况越不理想,投资人过于相信群众的选择,所以大平台不用在信披上做太多文章就能招徕顾客,俗称店大欺客,所以不能说某平台透明度低它就不安全。有部分投资人喜欢在规模差不多的平台中选择透明度高的那家,所以透明度指标在中小平台的选择上有一定的意义。

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