博金贷透明度:酒香不怕巷子深?
微信公众号-投友帮 2017-12-20 博金贷


博金贷位于之家百强榜27位,投友帮透明度得分61.53(网贷之家的透明度得分71.56,排在第12位)。

博金贷是江西省最大的网贷平台,除了网贷板块外,还涉及征信、建站、消费金融等业务,活儿全。在信息披露上有提升空间,有一些工作做了,但是没有披露,比如电信业务经营许可证。


该平台在之家透明度排名居前,有两个原因,一是之家评级榜单以发展指数排名为索引,发展指数排在100之外的平台进不了榜单,即便信披做得好,也没有曝光机会;二是这个行业基本上是由信披矮子组成的,排名靠前不是因为自己做得好,全靠同行衬托。



各版块得分如下:


项目分级披露率如下:


接下来将按照背景信息、运营数据、项目信息的顺序解读博金贷信披得失:



1、背景信息板块

该板块满分41.87,得分30.07,得分率71.82%,表现良好。

各细分版块得分率如下:

博金贷对工商信息及联系方式做了详尽披露(详尽披露指披露率100%,下同),从历史数据来看,各平台都能够如实足量地披露这两块信息,一方面是因为这两块信息不涉及商业机密或客户隐私,无保密的必要,另一方面是因为政府的企业信用信息公示系统披露了其中大部分信息,无保密的可能。


管理信息中,博金贷没有披露公司从业务人员概况,包括从业人员总数、年龄及学历分布,但却在中国互金协会信用平台上披露了这些信息,在信披工作上存在疏忽,这种在第三方披露却不在自己网站披露的现象屡见不鲜,主要原因是各平台信息专栏设计不规范,如果以互金协会信用平台的设计方案为范式来改造自己的信披专栏,及合乎规范有可以避免这种疏忽出现。分支机构信息披露上有瑕疵,博金贷既有分公司,又有渠道合作伙伴(博金贷网贷资产均为合作机构推荐),其员工人数、投诉电话等信息披露不足。


财务信息中,博金贷披露了财务审计报告,当然,很多信披工作做得好的平台也可以做得到,不同的是,博金贷不仅披露了财务审计报告的结论,还老老实实地按照互金协会要求,披露了资产负债表、利润表、现金流量表,这是很多平台做不到的,此外,博金贷对重要融资负债信息也做了公告,缺憾是没有把这些信息放进信披专栏中,易获得性不足。


资质类信息涉及备案、存管、信息安全测评认证等,根据互信协会信用平台的消息看,博金贷已经获得了电信业务经营许可证,但在他们自己的平台没有发现相关信息,资金存管及信息安全测评备案等都有详尽披露。尚未获得地方金融办备案,虽然博金贷提供了省级备案证明,但那个备案发生在2015年,和我们通常所说的金融办备案不是一回事儿,信披指引中的备案指的是此次互金整治风暴后的通过验收的平台获得的地方金融办备案。

风控信息部分四个项目,博金贷披露了两个,即风险评估流程和催收方式,未对风险管理架构及风险预警信息进行披露。


2、运营数据

满分25.29,得分12.56,得分率49.68%

运营数据主要反映平台交易的总体(宏观)数据,因为和资质无关,这一部分数据的特点是,只要平台愿意就可以做到100%披露,没有超越能力的披露项目。

在借款人交易数据上透明度较高,其他细分板块不如人意。没有关联关系借款余额(及笔数)、项目分级逾期率、代偿金额等信息,这些都是比较重要的指标,尤其是代偿金额,信披指引对逾期的定义允许平台不披露借款人逾期情况,投资人考察平台风险把控能力的指标就落在了逾期代偿金额上,可谓责任至重。博金贷未披露的重要数据还包括待收笔数、待收利息、未结清出借人数量等信息,在资料搜集过程中发现,博金贷数据中心虽然披露指标众多,但很大一部分趣味有余,敏感性不足,有华而不实之嫌。


3、项目信息

满分32.84,得分18.9,得分率55.66%,表现差强人意。

细分板块之借款项目部分的借款用途披露不规范,除了医美分期等有特定用途的借款项目,其他多批量填充“资金周转”作为资金用途,这样的披露无法提供任何有效信息,视为未披露。这部分也没有项目风险评估信息,即没有披露对项目的评级信息及风险描述(不是笼统地风险提示,而是包含信用风险、政策风险、市场风险的有针对性的分先分析)。


借款人(自然人)只披露了所属行业信息,而未披露岗位情况,岗位对借款人收入的影响更直接,借款人的收入、负债及征信报告也没有披露,平台可以上传征信报告图片,对姓名、省份证号等敏感信息做脱敏处理即可,这样的话还可以把借款人的负债信息一并披露出来。借款人(企业)缺乏对法人工商信息的披露,如股东信息、实缴资本、企业征信、收入及负债等信息。


贷后管理未做任何披露,但根据博金贷网站的公开信息,他们在贷后管理方面做了很多努力,但在信披上没有表现出来,与这块信息相关联的是第一板块的风险预警管理信息,先有借款人贷后信息搜集,再对这些信息做数据分析,找出正在恶化的指标并进行预警,接下来进行干预,整个流程是个全套活儿,在可以预见的将来,这里对平台能力的要求将是多数平台进一步发展的瓶颈。


总的来看,还有很多项目是博金贷做了而没有说的(披露),颇有酒香不怕巷子深的意思,当然,这种说法不够商业,掩盖信披工作不得力的事实。

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