信融财富透明度测评:背景、运营数据版块表现优异,项目信息遮挡较多,透明度差
微信公众号-投友帮 2018-01-20 信融财富


信融财富位于之家百强榜第37位,投友帮透明度得分67.58(网贷之家的透明度得分68.62,排在第16位),信融财富在自己的logo上面标称“上市公司系”,实话讲,之前确实不知道信融财富属于上市系,受知乎软文影响,一直以为信融是国资系,这次查看了平台披露的股权架构,果然是上市系,天津德棉矿业是某上市公司全资子公司,而这个德棉持有信融财富5%的股份,名不虚传,失敬失敬。


从透明度看,信融财富有亮点可寻,分支机构透明度比较高,与互金协会信披指引要求一致,槽点同样明显,借款人信息模糊,无论是企业借款人还是自然人借款人,都存在相同的问题。





透明各版块得分如下:


项目分级披露率如下:


接下来将按照背景信息、运营数据、项目信息的顺序解读信融财富信披得失:




1、背景信息板块

该板块满分41.87,得分32.27,得分率77.08%,


各细分版块得分率如下:


信融财富对工商信息及联系方式做了详尽披露(详尽披露指披露率100%,下同),而且这两部分信息的易获得性非常好,都公布在了自己的信披专栏里。从历史数据来看,各平台都能够如实足量地披露这两块信息,一方面是因为这两块信息不涉及商业机密或客户隐私,无保密的必要,另一方面是因为政府的企业信用信息公示系统披露了其中大部分信息,无保密的可能。


管理信息版是信融财富信披工作的亮点之一,做到了完全披露,尤其是在常为大家忽略的分支机上,无论是直营资产渠道还是合作资产渠道,平台都做了披露,缺点是对合作渠道披露的信息不够完善,如机构人数、负责人等信息,在进件上,合作渠道与直营渠道并无本质区别,所以在披露上应一视同仁。在管理层变更上亦有披露,但似乎不是很全面,从公告中查到了两次涉及管理层人事安排的帖子,一次是2014年,另一次是去年9月,公告内容披露了党支部书记候选人名单,是的,虽然你可能不相信,但这家私营企业确实是设立了党支部。


财务信息披版块未做任何披露,财报、重点环节审计报告等均不可见,一般情况下平台都会披露财报,毕竟是互金协会信息公示平台有此项内容。


资质类信息涉及备案、存管、信息安全测评认证等,一共7项指标,信融财富披露了4项,即资金存管信息、网站备案图标及编号、电信业务经营许可证、信息安全测评认证信息。剩余三项均涉及金融办备案,在全国备案工作尚未启动的当下,这些信息无从披露。


风控信息部分4个项目,信融财富披露了2个,即风控流程和风险管理架构。信融财富的风险管理架构嵌套在公司组织架构中,换句话说,平台的公司组织架构披露比较细致,以至于露出了风险管理架构,最好可以单独披露此项内容,因为如果可以单独披露的话,这部分架构还可以更细致一些。未披露风险预警管理信息和催收方式,风险预警管理信息是指针对贷后借款人资信变化风险而提出的应对策略,比方说某借款人失业,其还款能力下降,平台在这时候该怎么做,这个怎么做就是风险预警管理,信融财富应该把这些应对策略作简要描述并披露出来,催收方式则应包括平台内部的电话催收、上门催收等,如将催收业务外包给第三方,也应该列明催收手段,这些都关乎平台安全。。


2、运营数据

满分25.29,得分20.49,得分率81.01%。


运营数据主要反映平台交易的总体(宏观)数据,因为和资质无关,这一部分数据的特点是,只要平台愿意就可以做到100%披露,没有超越能力的披露项目。


28个项目披露了23个,透明度较好,未披露的项目有借贷余额笔数、利息余额、收费标准(向借款人收费而非向出借人收费)、项目/金额分级逾期率。至此,信融财富的信披状况还是非常给力的,上述两个版块得分很不错,崩溃是从项目信息开始的。



3、项目信息


满分32.84,得分14.82,得分率45.14%。


借款项目版块披露情况做得很好,未披露项目只有一个,即项目风险评估,信融财富有很多消费贷,在所有类型的借款中,消费贷是最容易产生回头客的项目类型,把风险评估做好,并且披露出来,可以为去担保创空间。


借款人信息是信融财富的短板,平台不仅有企业借款,也有自然人借款。借款人_自然人部分8个指标披露了3.5个,分别是借款人姓名、身份证号、工作性质,另外半个是收入及负债情况,只披露了收入未披露负债。前面说过,消费贷容易产生回头客,所以记录借款人在本平台的逾期情况并披露出来就非常重要,不仅仅是可以作为授信环节的参考,更重要的是有利于投资人根据借款人信用状况来做选择,对平台去担保(包括第三方担保)工作具有比较大的推动作用,就像拍拍贷的非担保标那样。借款人_企业部分共14个指标,平台披露了4个,而诸如注册资本、成立时间、注册地址等信息均未公布,注册地址涉及借款人身份信息,做脱敏处理无可厚非,但把注册资本、成立时间也遮挡起来并不符合互金协会信披指引的要求。


贷后管理方面,信融财富未披露任何指标,这块的核心就是向出借人提供借款人贷后资质变化情况,为可能出现的违约事件提供预警信息,与之相关联的是第一板块的风险预警管理信息,先有借款人贷后信息搜集,再对这些信息做数据分析,找出正在恶化的指标并进行预警,然后进行干预。这个版块是整个网贷行业透明度提升上的瓶颈,短期内不会有好转的迹象。


总结:信融财富透明度总体良好,但板块之间表现悬殊,背景信息、运营数据透明度很高,但项目信息还有非常大的提升空间。

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